寿险的意义与功用(什么是终身寿险)

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在每个经济体中，财产和意外保险是经济增长和恢复的关键。人寿保险可能比财产和意外保险更能减少收入不平等，尤其是在发达经济体。高保险率还使政府能够承担天气灾害造成的损失，保护社会项目，从而增强增长潜力和社会复原力。

文/费尔南多·卡萨诺瓦·艾兹潘来源:中国保险人杂志经理人媒体

保险可以服务于社会的所有部门，当家庭面临巨额支出、失去资产或赚取收入时，保险可以提供财政救济。对于最弱势群体来说，保险提供的保障尤为重要。没有保险，中低收入家庭一旦发生严重影响事件，很可能再次返贫。

英国一项研究发现，在一名成年家庭成员意外死亡后，1/3的家庭会落入低收入的五分之一，20%的家庭会陷入贫困。一项调查发现，2010年全球有8.08亿人因医疗费用陷入财务困境，相当于世界人口的12%。

此外，研究还表明，保险可以通过管理风险和调动国内储蓄来促进经济增长。保险可以增加家庭收入的可预测性，从而实现复杂的经济互动:通过支持更好的决策，保险可以更公平地分配结果，因此保险可以形成正反馈——更高的保障有助于建立更平等的社会，促进经济增长，进而可以刺激保险需求，增加保险深度。

财产意外保险可以促进经济发展。

有大量文件证明保险和减少收入不平等之间的关系。在新兴经济体，保险对于实现包容性增长尤为必要。保险担保使银行能够为大型项目提供贷款；是寿险投资资金的重要来源；商业健康保险可以帮助政府向贫困群体分配资源。

研究发现，在新兴经济体增加财产和意外保险保费后，不平等的绝对水平(和增长率)下降。

对保险不平等的具体影响取决于许多因素，包括一国经济的发展阶段和保险覆盖的类型。在每个经济体中，财产和意外保险都是促进经济增长和增强抵御能力的关键。对个人而言，保险可以增强他们抵御不利影响的能力；对于企业来说，保险可以帮助初创企业承担风险。

在大多数新兴经济体中，财产和意外保险的增长通常先于人寿保险，尤其是商业保险。人们普遍认为，人寿保险可以在减少社会不平等方面发挥重要作用。健康保险的广泛普及可以最大限度地减少健康风险损失带来的不平等。

●对个人而言:提供支持有助于减少不平等。

不平等会削弱个人抵御负面影响的能力。保险的核心功能是对冲这些事件的财务影响。相反，如果保险的覆盖范围不同，灾难将使贫困和不平等持续存在。贫困家庭购买保险的可能性较小，资产较少，难以获得重建财富的信贷。

实证研究表明，在大多数国家，寿险比财产险和意外险更能缩小收入差距，低收入国家除外。如果没有完善的寿险市场，幸存的家属将处于弱势地位。如果弱势家庭面临的经济困难得不到解决，住房、卫生和教育方面的不平等可能会加剧或永久化。

保险还可以提供经济激励，鼓励减轻损失，从而增强个人和家庭的复原力。例如，一些洪水保险计划鼓励房屋的建筑高度超过基本洪水水位，并为此提供保费优惠。针对风暴、地震和森林火灾的减灾措施也可以享受保费优惠。但小区业主不确定未来是否能获得保费优惠的好处，所以可能不会投保。保费和长期合同条款的标准化可以强化保险的经济激励效应，有利于安全(减值)措施的投入。

另一个间接作用是，保险可以在关键时刻为决策提供支持。实验表明，当人们生活在资源紧张的环境中时，他们往往会做出更糟糕的决定。稀缺将减少可用于决策的“心智能力”。当人们迫切需要帮助时，保险可以提供支持，从而有助于创造更多平等机会，减少脆弱性和不平等结果的可能性。

保险也鼓励理性的冒险和投资。对于某些形式的贷款，如抵押贷款和小企业贷款，保险在担保抵押品方面发挥着关键作用。例如，财产保险为住宅所有权提供支持，并保护借款人免受贷款抵押品的潜在损失，从而使贷款人有资格获得常规贷款。同样，车险是大部分汽车融资的必要条件，对于车辆的拥有至关重要。当贫困家庭拥有汽车时，家庭成员更容易找到工作或获得就业机会，也更容易保住工作，增加收入，延长工作时间，不再依赖福利。

●对社会:增强抵御灾害的能力。

不平等会加剧冲击事件造成的收入和资产损失，对经济增长产生负面影响。个人层面的影响可能不断积累，最终对国民经济福利产生不利影响。保险可以帮助冲击事件后的恢复，在国家或地区最需要的时候提供资金，从而减少损失，提高宏观经济韧性。

保险也可能对当地经济产生积极的二阶效应，因为它会提振信心，鼓励灾后加速投资。根据国际清算银行的研究，由于未投保的损失，重大自然灾害将对经济活动产生严重的负面影响。但如果全额投保，灾害事件造成的损失将可以忽略不计。

上述影响在中低收入国家尤为明显。未投保造成的损失更大，一旦投保，恢复更快。我们的分析也支持了这一结论:保险理赔对新兴经济体增长的积极作用比发达经济体更显著。

外部冲击的增加，无论是气候风险、疫情、地缘政治还是战争，都会给政府、民众和企业带来财政负担。在发达经济体，公共项目在灾后提供主要援助，特别是对弱势群体。对last sigma的分析表明，对于保险深度较高的发达经济体，灾害导致的赤字增加较低，从而保护了公共项目和财政空。许多新兴经济体的收入来源和信贷渠道更加有限，因此对它们来说，保险在吸收冲击方面发挥着更重要的作用。

农业:它有助于改善粮食安全和贫困。

保险可以在改善粮食安全和贫困方面发挥重要作用，因为世界上约80%的贫困人口生活在农村地区。农业保险帮助农民(尤其是小农户)管理风险(包括恶劣天气灾害的风险)，也可以帮助农民从容应对高投入(化肥、能源)和高产出价格的局面。

农业保险可以帮助农民保持收入水平，即使收成受损也能继续从事生产，从而减少不确定性。农业保险还可以在发生灾难性产量损失时降低贷款违约风险，从而帮助农民获得信贷，进而为粮食生产提供融资。研究发现，在印度东部，投保农业保险可以使大农户的水稻产量提高49%，小农户的水稻产量提高16%。

健康保险:解决医疗不平等的第一步

健康保险可以覆盖医疗费用，提高获得医疗的便利性，帮助更多的人受益于预防治疗，从而提高社会保障。

健康不平等通常归因于三个因素:健康模式的差异、医疗服务的差异以及用于保险和医疗费用的财政资源的不平等。在没有全民医保的发达国家，上述差异尤为明显。

美国有近3000万人没有保险，最富有的1%和最贫穷的1%的预期寿命相差10-15年。扩大医疗服务可能会带来巨大的好处。2021年美国救援计划法案(APRA)为扩大医疗补助计划提供了更多的财政激励。从那以后，人们开始研究它的效果。该计划的扩大和相关保障的增加有助于提高获得医疗服务的便利性，增强财政保障，并改善与健康状况和结果相关的一些指标。

*作者是瑞在研究所研究员。