挖财记账电脑版(在联盟链中谁参与记账)

大家好，我是讯享网，很高兴认识大家。

想不想给理财增加点乐趣？

自从学习互金以来，杭州在互金方面取得的成绩让五马哥印象深刻:除了蚂蚁金服这样众所周知的超级大咖，还有很多相对低调的实力玩家:网易金融、51信用卡、挖财、铜板街、微贷网、鑫合汇、草根投资…

一夜之间，在互金领域，杭州已经成为与北京、上海、深圳并列的一线城市。今天在杭州举行的一个国际会议上，杭州市副市长马晓晖表示，杭州作为长三角区域金融服务中心，具有三大独特优势和有利条件:雄厚的金融本源、互联网+鲜明的城市特色、先进的金融规划能力。

无马金融公司微信官方账号之前已经在杭州引入了几家互金平台，未来还会陆续引入其他玩家，供投资者参考。今天我们就来聊聊拥有上亿用户的挖财网。(急于看到评测结论的结尾)

数亿用户基数，广泛布局互金

挖财成立于2009年，从个人记账工具应用起家。是国内最早的记账平台，也是目前最大的用户群。据官方透露，经过7年的积累，挖财的累计用户已经过亿，用户量惊人。

挖财董事长兼CEO李志国是阿里巴巴最早的50人之一，之后阿里两进两出:2004年创办“口碑网”，后被阿里收购；然后参与了“阿里云”的创建。最初，李志国是一个天使投资人，他在挖钱。后来2013年加入挖财，亲自上阵。

挖财的融资经历相当华丽。自2013年以来，已获得IDG资本、CDH资本、祁鸣创投等知名创投机构投资，累计融资1.6亿美元。查阅艾瑞咨询7月1日发布的《2016中国独角兽企业估值榜》，挖财估值达到5.3亿美元。

借助积累的庞大用户群，不断扩大业务范围。到目前为止，挖财已经发展成为涵盖记账、理财、理财、信贷、社区等综合资产管理服务的共同基金平台。其产品线相当丰富，仅手机app就有7款，可见其提供“全方位资产管理服务”的野心。

但从官网的板块布局来看，挖财的重心似乎已经转移到了投资理财上。财网的投资理财板块叫“挖宝”，移动端也有专门的APP“挖宝”。今天五马哥重点介绍这款产品。

挖宝于2014年7月上线。2015年唯一一份半年报显示，截至2015年上半年，挖宝交易额突破200亿。这个营业额相当可观。然而，从那以后，菜菜。com没有再发布运营报告，其交易数据也没有接入第三方统计平台，所以目前整体运营情况不明。

挖宝运营数据。截图自《挖宝半年报2015》

理财项目多，部分资产可疑。

挖宝的产品在PC和APP上并不完全一样。PC端只有定期理财项目，APP端有基金项目。由于篇幅有限，吴师兄今天只讲理财项目。

挖宝理财项目的名称很多，但总的来说，无非是常规的三类:一类是分散招标；一个是债务组合产品。从非常简短的项目介绍中，大致可以看出对应的资产都是个人贷款项目；另一类是债权转让项目。投资的资产类型包括范围很广，从针对个人的消费金融到针对企业的贷款，具体比例尚未披露。

彩宝理财产品年化收益率在6%-11%之间，基本是行业平均水平。投资期限从6天到2年不等。只有少数项目不支持提前赎回。大部分产品要么期限在3个月以内，要么有月度或季度退出机会。总体来说，流动性还可以。

挖掘理财产品。截图自挖宝APP

挖宝透露多一点债权转让项目的信息。吴先生查看了目前能看到的多个项目，发现债权转让方目前为莱赣商业保理(上海)有限公司，单个标的总转让金额在2000万元以上。但转让的债权是异常的，一个是挂钩银行理财产品的债权，一个是挂钩投资计划的债权，所有项目都没有提供相关债权凭证。

债权转让项目的资金流向。项目详情截图

商业保理公司专门做应收账款。简单来说，如果一个企业在另一个企业有应收账款，可以将应收账款转让给保理公司，从而提前从保理公司获得资金。换句话说，按照常理，保理公司主要持有的是与应收账款挂钩的债权。

吴妈哥找到莱干保理公司官网，官网介绍的主要业务也是应收账款的业务。但是，保理公司在主营业务之外持有和转让大量债权，这就比较奇怪了。

来保理公司简介。自助保理官网截图

吴妈哥专门就这个问题咨询了挖财的客服，不知道是不是专业问题。经过一番解释，他仍未能消除疑虑。吴师兄也调查过这家保理公司的背景，没有发现与挖财有股权关联。

这封信半遮半露。这是个猜谜游戏。

挖宝不仅难得，而且精彩。以其中一个贷款项目为例，没有实质性披露关于借款人、借款用途等非常关键的信息，只是说“该产品资金流向项目方推荐的优质借款人，并经过挖财风控严格审核”；然后虽然对项目推荐人做了更多的介绍，但介绍的方式就像猜灯谜一样，半遮半露，想说就说。

出彩宝先用“上海ZD投资咨询有限公司”这几个字来代表“项目推荐人”，这个好像不公开。但是“ZD”是什么意思呢？如果不打算公开，可以用“有事”这个词来代替。武哥隐隐约约觉得，挖宝是让大家猜的。

贷款项目介绍。项目详情介绍页面截图

但是，挖宝就像怕自己猜不到一样。就在下面的介绍中，继续透露更多关于这家公司的信息。根据这一信息，马戈很快确定了“ZD”就是“郑达”的意思，这个集团就是“郑达集团”。更有甚者，马哥后来发现，这个介绍里出现了“郑达”二字。这不是分散注意力吗？

按照同样的方法，吴妈哥猜到了“DYCD”是“第一车贷”，但他终究没猜到“杭州xxsw咨询有限公司”是谁。

对此，吴妈哥想说，挖宝，你是想和大家一起猜个谜语吗？你用这种半隐半现，又有意无意透露话题的神秘信息泄露手法，想干什么？

挖宝的借款项目有的有风险准备金，有的第三方提供回购或担保，但都因为信息披露太少，无法判断实际情况。

值得一提的是，挖财已于今年3月加入中国互联网金融协会，互金协会今年最大的着力点可能是加强会员单位的信息披露要求。日前，中国互金协会正式发布了被称为史上最严的信函信封标准。作为协会成员，更有义务按照协会的要求进行详细的信息披露。然而，目前挖财无论是整体运营情况还是具体项目情况的信息披露都存在不足，亟待改进。

当然，挖财的借款项目本身质量可能是不错的——毕竟挖财在记账领域有大量的数据积累，是做大数据风控的利器，相比一般的P2P平台还是有很大优势的(这和之前Wumage评测的杭州51个人宝差不多)。但是，即使是优质的项目，也需要得到充分的信任来证明，这不仅是合规的要求，也是投资人的心声。

目前还没有看到与银行资金存管相关的挖财趋势。官网所谓的“交易资金由招商银行全权监管”，得到了五马哥和客服的证实。其实只是为了挖财，在招商银行开户存放投资资金，严格来说并不是银行资金存管。

与挖财官方客服的沟通记录截图

评估摘要

整体来看，挖财平台有着良好的高管和资本背景，以及比较深厚的七年数据积累。它在风险控制和良好的安全性方面有其优势。而信服方面存在较大不足，大额资产业务也面临转型；平台收益适中。五马哥(微信号:wumajinrong)觉得投资者可以酌情投资。至于要不要重，可能还是等挖财的合规性有大的提升再说吧。