ioe是指什么意思(rockie是什么意思)

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IT人员占比高于50%，有效客户数超过1亿，已通过国家高新技术企业资质认证，专利申请量居行业前列…如果把这几个字放在一起，你能想象这是一家商业银行吗？

12月16日，这家名为“微众”、没有实体网点的民营银行迎来了五周年庆典。在此之前，他们已经获得了国际评级机构穆迪“A3”和标准普尔“BBB+”的信用评级，这是中国私人银行首次获得国际信用评级。

顾名思义，“微公”就是普通大众和小微企业。对于一个需要盈利的银行来说，这一方面是巨大的业务蓝海，另一方面是隐藏的风险和大量客户的小需求带来的高成本。

从一开始，监管机构和微众银行就认定，平衡长尾客户和利润最有效的手段是技术。在微众银行行长李南青看来，技术和风控是“未来银行”的生命线。

“微众银行凭借技术、数据、渠道带来的三大成本优势，让普惠金融在业务上可持续发展，从而推动解决传统金融不平衡不充分、部分群体金融服务失效等问题。”李楠青说道。

微众银行“去IOE”

微型银行的诞生是围绕着银行核心系统的研发。

众所周知，传统银行的核心系统一般遵循“IOE”架构。IOE分别指IBM(国际商用机器)、Oracle(甲骨文)、EMC(精华)。他们是小型机、数据库和高端存储的领先制造商，他们的系统被视为大型金融机构的“黄金架构”。

但在IOE架构+闭源商业系统的集中式架构下，一方面意味着高成本；另一方面，除了其应用程序以外的所有基础软件，包括操作系统、中间件、数据库等源代码通常都不会公开，其安全性也存在隐患。

虽然“去IOE”是银行业的共识，但由于科技实力雄厚的大银行受到传统架构和海量账户迁移风险的制约，“去IOE”的决策在实践中很难落实。

微众银行最初的核心定位之一，是成为国内第一家基于开源软件、拥有完全自主知识产权的核心系统架构的银行。

回过头来看，微众银行在“去IOE”的系统研发过程中，从一开始就选择了正确的方向。与银行+闭源商业系统的传统集中式架构相反，微众银行受到互联网公司通常采用的开放式架构的启发，试图通过标准化的硬件和开源软件实现“去IOE”。

分布式架构的创新是“去IOE”架构的基础。在IOE架构下，需要扩容时需要更换容量更大的计算硬件，迁移原有数据。这就像往一个大玻璃杯里加水。当杯子满了，你必须把水倒进一个更大的杯子里。微众银行的做法是取一个标准容量的小水杯。当一个水杯满了的时候，你可以通过增加更多的水杯来装更多的水。

在分布式架构下，微众银行也可以使用大量标准化的低成本硬件X86来代替IBM。数据库方面，运行在X86服务器上的TD-SQL(腾讯基于MySQL开源系统开发的数据库)可以达到数十万IOPS(每秒读写操作)的读写能力。

在软件方面，微众银行采用了大量开源技术，如Java、MySQL、Linux、LVS等。，以及腾讯经验修改优化的一批开源软件，包括TGW、TLinux、TDW等。

截至2019年11月底，微众银行已建成286个关键系统和1614个子系统，有效支撑了年内亿级客户和亿级日交易，达到与大型国有银行同等规模。

微众银行通过“去IOE”的架构，大大降低了IT运营成本。目前，该行每账户技术运维成本约为传统银行的十分之一，为持续优化业务定价、践行普惠金融奠定了坚实基础，创造了空空间。

“小额信贷”的诞生与企业端的探索

在创新的底层技术架构支持下，微众银行的商业模式未来可以大胆创新，将会诞生微贷这样前沿的核心信贷产品。

“微贷”的诞生，始于传统金融行业的从业人员与有互联网背景的从业人员在商业模式、用户互动等方面的“碰撞”——同时希望摆脱传统银行的老路，重视用户体验；同时强调追求用户体验不能忽视风险控制。

与传统金融产品需要用户主动申请不同，微贷采用白名单邀请制，具有“无抵押、无担保、循环授信、以贷还贷”的特点。一经推出，就引起了巨大的反响。

自2015年5月上线以来，微贷预授信用户数已达数亿，累计放款金额达万亿。得益于小额贷款的快速发展，微众银行在成立的第二年就实现了盈利。这对于一家由高科技支撑的银行来说，确实是超出预期的。

快速增长的客户规模也给微众银行带来了新的挑战。其中，数以亿计的客户给银行体系的能力和运营效率带来了挑战，也带来了客户下沉带来的风险控制要求。

由此，微众银行分布式核心系统的建立和完善，经受住了亿万客户海量交易和数据的考验。在授信和风险控制环节，微众银行选择了简化:在锁定自身有能力、有信心的客户群体的同时，逐步开放邀约，同时利用大数定律分散风险，利用传统手段和大数据模型达到良好的风控效果。

但对于微众银行来说，以小额贷款为代表的个人消费信贷产品的出现还远远不够。银行管理层希望小额信贷的成功模式可以复制到企业端，解决小微企业的融资问题。

不同于传统的信贷工厂和客户经理的推送模式，微众银行作为一家互联网银行，试图探索一种面向小微企业的全线路、低成本的服务模式。

2017年，微众银行正式推出国内首款服务小微企业的全额度、纯信用企业流动资金贷款产品“微业贷”，并于当年11月在深圳开始试点。

通过运用互联网技术和大数据风控，“微业贷”客户从申请到提款全部在线，客户只要有企业、有税务、有信用都可以申请；最高300万，15分钟资金到账，随借随还。

截至2019年11月底，微业贷已服务超过80万家小微企业和个体户，平均每户授信额度为传统银行小额贷款的10%。值得注意的是，在小额信贷客户中，有66%的客户在授信时没有企业贷款记录，因此是央行征信的“白户”。

IT部门不仅仅是一个“施工队”

传统金融机构中的IT部门往往扮演着“施工队”的角色——作为纯粹的后台部门，响应业务部门提出的各种需求。

在微众银行，这个角色被打破了。他们选择将技术与产品相结合，真正进行产品化运营。直接表现就是微众银行的每个技术部都加了“产品”二字，连基础设施都叫基础设施产品部。

微众银行的技术团队首先奉行非常扁平化的管理模式，按照基础业务划分团队，比如成立团队分别负责存款和贷款。基于不同的领域，团队配备了技术产品经理，他们定义技术团队应该支持哪个领域以及系统应该是什么样子。

在这个框架下，科技部门可以高效地配合业务的产品管理，把设计好的金融产品放到科技系统上。

让技术先行，而不是坐等产品的需求，让微众银行的IT团队大大缩短产品交付周期。短短一年时间，微众银行从零开始，存贷汇三大系统全部建成。

技术优先也会阻止一些业务产品线最终出来。但在微众银行看来，每一个项目只要最后有一定的入驻能力，最后找到合适的时机，都是可以实现的。

根据微众银行披露的数据，2018年，我行IT投资占营业收入的14.8%，明显高于国际同业(7.3%)，其中R&D投资占比9.8%。

这家银行的IT员工比例也一直在50%以上。“目前，我们54%的员工从事科技工作。没有风险、运营等领域，算上这些我们的比例会更高。”微众银行副总裁兼首席信息官马透露。

这也是微众银行面对整个金融行业对金融科技的投入越来越大而不慌张的原因。马表示，微众银行对科研投入和自主研发能力很有信心。基于目前的商业模式，它还有很长的路要走。

本文来自证券时报。

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