信用卡分期计算器(信用卡还款计算器2021最新版)

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作者:优派

我想写这篇文章，主要是最近经常听身边的小白朋友说:我从支付宝借了一万块钱，年利息才500多。这么便宜，要么我信用卡账单分期只有0.6%，要么我用JD.COM白条24号买了一部iphone6s，年费只有0.5%，两年6000元利息才700多。这笔钱投资，分分钟赚回来，很划算。

真的这么划算吗？今天就算计算这些分期产品的真实利率，用我自己的话来说，所有不按年利率折算的利率都是耍流氓。首先声明我不是金融从业者，所有计算不设计复杂的概念和公式。最终的目的是，当你看到一款产品的分期手续费，拿出手机，用这个最简单的计算器，不经过科学计算，计算出它的真实年费率。

写起来很长。如果没有耐心看完，就翻到最后看结论。

当然最后的结果会有一点小误差(后面会提到)。就像买鞋一样。当你量脚长，指定网上尺码标注的内长时，也会根据鞋子的薄度等做一些补充。(嗯，这个比喻我不太满意)

一、年利率计算方法简述

年利率是多少举个例子，你从银行借了10000元，一年后当天还10700元，年利率是7%。

目前信用卡分期号称免息，收取手续费其实是一个意思。

为计算方便，以信用卡账单12000元分为12期，每期分摊0.7%的分期手续费为例，计算其实际年利率。

接下来的12个月，你每个月要还1084元，其中1000元是本金，84元是分期手续费。

问题来了。按照年利率的算法，我的12000元没有占用12个月。第一个月只取了1000，第二个月取了1000。我占用了2个月等等。上个月我只取了1000元。我花了12个月。

那么，这12个1000元我平均花多长时间(1+12)/2=6.5个月？

也就是说，我花了12000元，6.5个月，银行收了我12000 * 12 * 0.7% = 1008元的手续费。

实际年利率来了(1008/12000)/(6.5/12)=15.5%，比有些人认为的12*0.7%=8.4%高出近一倍。

于是年费率的公式就出来了:年费率=12*每期手续费*期数/[1+期数] /2]

=24*期数*每期手续费/(1+期数)

二、复利计算对年利率影响

所谓复利就是复利的传说，就是把上一个周期的利息滚入下一个周期作为本金来计算利息。

比如银行的利率是12%。如果换算成月息，复利是:(1+1%) 12-1 = 12.68%，高于12%。

大家熟悉的余额宝，其实就是按日复利。

信用卡取现或未还款单按日利率0.05%计算，然后按月计算复利。

信用卡按每月30天，每年12个月计算，年利率为(1+0.05% * 30) 12-1 = 19.56%。

信用卡分期手续费的收取方式一般有两种:一次性支付和按月分摊。

其中，一次性付款收费方式肯定是没有复利的，因为利息是提前收的，你提前支付的那部分手续费实际上是损失了你账单里的利息收入。实际年利率高于上述公式计算的利率。

月费分摊法一直是可以的，因为月息分摊削减了每期的利息，前期名义利率低，后期名义利率低。其实对复利的计算影响不大。

三、各种产品实际年利率演算 一、蚂蚁借呗

借款利息按日计算，不计算复利。根据背景评估，每个人享有的利益可能不同。

年利率按大多数人日利息的万分之三计算=365*0.03%=10.95%。

二、工行信用卡账单分期

不得不说作为宇宙最大分期的分期手续费是我见过最低的。

按照年利率=24*期数*每期手续费/(1+期数)

3期、6期、9期、12期、18期对应的总手续费分别为:1.12% 2.10% 3.15% 4.20% 8.40%。

期数*每期手续费=每期总手续费。

我们逐一算了一下，三期、六期、九期、十二期、十八期的年利率分别为:6.72% 7.2% 7.56% 7.75% 8.06%。

一般来说，利率随着期数的增加而增加，其实是很低的。

三、招行信用卡分期

2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期对应的单期手续费分别为:1.0% 0.9% 0.75% 0.7% 0.66% 0.68% 0.68%

按照年利率=24*期数*每期手续费/(1+期数)计算

得出2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期对应的年利率分别为16% 16.2% 15.4% 15.3% 14.6% 15.5% 15.7%。

一般来说，12期最划算

四。浦发信用卡账单分期

收分期手续费:3期、6期、12期、15期、18期、24期。对应的单笔分期手续费分别为:0.9% 0.78% 0.74% 0.75% 0.76% 0.76%。

按照年利率=24*期数*每期手续费/(1+期数)计算

得出3、6、12、15、18、24期对应的年利率分别为:16.2% 16.0% 16.4% 16.9% 17.3% 17.5%。

基本上，利率也是随着期数的增加而逐渐增加的。可以关注一下6期和12期的单期手续费，后面明显更优惠，后面实际利率确实更高。

一次性手续费收取:1、3、6、12、15、18、24。对应的手续费总额分别为:1.50% 2.64% 4.44% 8.16% 10.35% 12.60% 16.80%。

按照年利率=24*期数*每期手续费/(1+期数)计算

得出三期、六期、十二期、十五期、十八期、二十四期对应的年利率分别为:18.0% 15.8% 15.2% 15.0% 15.5% 15.9% 16.1%。

可以比较一下，这里的利率比分期手续费更优惠。但是，如前所述，一次性收费优惠实际上是以分期期间的损失费利率为代价的。以12期为例，12*0.74%*16.4%=1.45%，基本等于两种方式的年利率差。

这是我之前提到的稍微差一点的问题。面对这种一次性收费的方式，计算出来的年利率可以适当提高1%左右，这才是真正的年利率。

五、京东白条Apple iPhone 6s (A1700) 128G 玫瑰金色 移动联通电信4G手机…

以著名的水果机为例，有四种分期选择。

白条3期、6期、12期、24期的单相服务费为0.5%。

按照年利率=24*期数*每期手续费/(1+期数)计算

得出三期、六期、十二期、二十四期对应的年利率分别为9% 10.3% 11.1% 11.5%。

这是最明显的单期服务费。同样的情况下，利率逐渐上升。

四、最后

只有把利率换算成年利率才能比较。

一般来说，工行的分期费率最低，其次是借款，其他银行的分期费率较高。

一般来说，信用卡分期次数越长，利率越高，但在第六次分期前后会出现一个转折点，此时利率最低。

分期的话，不管账单分期还是现金分期，拿出手机按照年利率=24*期数*每期手续费/(1+期数)计算。

其实计算起来不到一分钟。如果遇到一次性费用，可以在计算的年利率上加1%左右。

超过