招商银行手机银行大众版_招商银行大众版app

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招行和掌上生活App恪守招行共同的发展战略，分别聚焦金融和生活场景。他们的协同发展模式可以概括为:对外交通，建设场景，反哺金融。

作为一家商业银行，招商银行给人的印象与其他银行略有不同，这与其“科技立业”的战略、追赶移动互联网的浪潮、重视用户体验是分不开的。本文致力于分析招商银行两大平台——招行App和掌上生活App发展的微观背景，以及版本更新的具体表现，只是为了启发思考。

1. 水泥+鼠标+拇指

招商银行重视零售业务的发展。2005年，招商银行提出要“加快发展零售业务、中间业务和中小企业业务”。在这一战略的指导下，招商银行推出了一卡通、一网通、向日葵理财、信用卡等系列产品，建立了综合零售产品体系，并通过分支机构和网点、自助渠道、网上银行、远程银行、手机银行服务系统向客户提供这些服务和产品。

2010年，招商银行提出零售银行业务的第二次转型，强化成本效益理念。从数据中可以看出，网上银行、远程银行等电子银行渠道可以有效分流营业网点的压力。2011年，零售电子渠道综合柜台替代率达到86.57%，企业电子渠道综合柜台替代率达到49.63%。2011年财报显示，零售网银的交易替代功能更加显著，在降低零售人力资源成本、减轻网点和柜台压力方面发挥了重要作用。

在网络时代，电子银行渠道可以大大节约成本。招商银行在原有“水泥+鼠标”的业务模式基础上，进一步提出了移动互联网时代“水泥+鼠标+拇指”的发展模式，重点推出了招商银行和掌上生活App 1.0版本。(引自http://www.cmbchina.com/cmbir/《招商银行2010年和2011年财务报告》)

现阶段，这两款app都作为新的零售渠道进行了拓展，因为符合成本收益理念而被看重。两款产品的核心设计理念是一样的，就是把线下的业务投射到线上。

以招行的App为例，其1.0-3.0版本的功能设计非常契合其设计理念，即把线下业务复制到线上业务(虽然这个设计理念是事后总结)。比如1.0版本中的客服(含服务费、服务热线)、增强网络地图(现在可以通过GPS找到你的招行网络)、招行今日(含招行最新业务产品、新闻、公告、股价信息)、网络排队信息查询(不用上网络就可以随时随地查询网络实时排队信息)等。早期版本的App汇集了线下支行的信息公告栏、纸质地图、客服热线、ATM机、网络预约机等功能，将线下支行搬到线上。

2. 业务经营方向探索

2015年，招商银行开始以“内置平台、外部流量、流量经营”推进互联网金融整体布局，推动银行经营向互联网模式转型。现阶段，两款产品均遵循上述整体布局思路，与国外开展跨行业合作，推进非金融场景建设；完善内部账户体系，开发一网通轻账户产品，打通招商银行App、掌上生活、网银等平台。

(1)掌上生活App

掌上生活4.0版本开始突破支付工具的定位，以“生活、消费、金融”为定位，聚焦用户吃喝玩乐等生活需求和信用、支付、理财等金融需求，以期通过多个高频生活场景引流产品，最终服务于金融业务。信用卡产品天然具有支付、信用、消费等功能。，而且其特点的发展方向是众多的。掌上生活关注用户的吃喝玩乐等日常需求，本质上是线上到线下的探索。

比如掌上生活App的“饭票”产品，利用线上为用户提供消费指南、优惠信息、预订、在线支付、地图等。，以及线下商户消费体验。7.0点，掌上生活新增生活频道，进一步整合高频生活场景，新增生活缴费、车主服务、公积金查询、充值中心等便民服务。

4.0和7.0版本致力于构建非金融高频生活场景，为线上线下获客、活客、变现奠定基础。就非金融场景的结果来看，一般都是成功的，但实际推广过程中也存在很多问题，比如签到商家审核流程冗长、商家数量少、活动数量有限、激励力度不强等等。他们和主流o2o平台有着明显的差距。

2015年掌上生活App 5.0版本最重要的动作在于开放平台用户体系。监管系统对银行账户等客户核心信息进行严格管理，稍有违规就可能引发重大事故。所以，对于金融科技的发展来说，“流量”和“合规”一样重要。开户制度可能需要招行进行顶层设计，预计实践中开户的过程会充满争议和妥协。

5.0版本支持多家银行卡绑定，包括中、农、工、建、交、光大、中信、兴业、浦发等多家银行储蓄卡、信用卡，任意一张绑定卡就能完成支付消费，支持在招行App上为他行信用卡还款；手机号一键注册，账户统一，通过手机号码就能登录掌上生活及招行app；理财资格开放，没有招行卡，也有招行理财产品购买资格。

注:更新版本来自七脉数据。

2017年推出的掌上生活App 6.0版本主要以E系列贷款产品为主，包括E系列贷款、E贷、E闪贷、E分期、现金分期、掌上提现等。掌上生活希望E系列贷款产品能够借助智能推荐引擎，覆盖多场景、多生命周期的用户需求。7.0版本升级了e智贷的自由引擎。快贷之后，还可以根据用户的信用状况、消费习惯、行为轨迹，推荐吃喝玩乐、生活、旅游、购买、旅行、娱乐等服务。

口袋信贷产品可以被认为是专门为获取长尾用户而设计的。传统银行业不重视小微信贷需求，对“低价值”用户的服务耗时耗力，利润低。市场上有明显的二八现象。

一方面，私人银行客户户均能为银行创造数十倍百倍于普通用户的价值；另一方面，普通大众用户理财观念淡薄、能力缺失，银行业务人员需要花费大量时间去教育引导，因此在普惠化、智能化、个性化的推荐服务出现之前这样的现象存在着合理性。

传统银行会通过客户资产分层的方式，为不同信用状况的客户提供差异化服务，如招商银行的“金葵花理财”。但随着人均收入和理财客户数量的增加，单纯采用客户分层无法满足多样化、多层次的客户需求，“千人千面”的推荐技术可以满足普通大众的理财需求，同时提高效率，降低银行成本。

从4.0-7.0版本的更新可以看出，“生活、消费、金融”一直是掌生活现阶段的产品定位，致力于满足用户吃喝玩乐的生活需求和信用、支付、理财等金融需求。4.0版本有整体规划和转型，5.0有开放的用户体系，为进一步的获客和引流做准备。6.0版本在高频场景和开放系统的基础上引入了金融服务——“E系列贷款产品”，7.0版本再次整合了非金融场景。掌上生活App持续循环外部流量，引导转型，提升留存，反哺金融模式。

(2)招商银行App

招行App的发展路径和掌上生活类似。2015年，遵循“内置平台、外部流量、流量经营”的互联网金融整体布局。同年，4.0和掌上生活5.0合作开通了线上轻账户，实现了手机银行、信用卡产品、网银等平台的互通。4.0打破原有的“单纯将线下业务投射到移动互联网”的开发模式，将招行app的定位从原来的工具导向、交易导向，转变为“平台、开放、场景、生态”。

2016年，招商银行App5.0推出的“摩羯智能投”，掌上生活的“e智贷”，是用户服务向智能化、个性化的初步转型，是服务长尾用户的普惠金融产品。摩羯智投是一款智能投资顾问，通过结合用户的基本信息和机器算法为用户推荐基金。

在智能投顾兴起之前，银行理财客户经理通常对高净值客户进行一对一咨询，在评估客户财务状况、投资目标、风险承受水平、理财需求、知识和经验的基础上，为客户推荐和销售基金。

摩羯智投本质上是一只组合基金。它按照既定的规则和算法，从公募资金池中挑选部分资金，帮助投资者进行配置。前期在基金的选择上存在一些偏差和不合理，比如资金池年龄小，基金晨星评级差异大，有“追涨杀跌”的嫌疑。

从数据上看，可以看出摩羯智投构建的投资策略是线性组合，是基于风险和收益的资本资产定价模型。对普通用户来说是一种简单快捷的投资方式，但离专业基金经理还差得远(引自https://zhuanlan.zhihu.com/p/26398462《摩羯智投》数据解读)。从推出一段时间后的用户评价来看，实际收益率低是核心问题，这不免让人质疑其“智能”程度。

虽然5.0版本的智能化尝试存在各种问题，但招行App6.0的重点仍然是个性化和智能化:

智能提醒：覆盖缴费、转账、还款等多个场景，可围绕个人财务和理财实时状态，根据待办事项的轻重缓急提供个性化提醒服务；智能推荐：根据用户的搜索行为、已购产品和资金结构数据，构建多个智能推荐模型，“猜你喜欢”、“猜你需要”，并根据用户的点击数据反馈，为用户推荐理财产品及资讯；智能客服：能根据用户特征和使用场景预判用户需求，并提供相应的解决方案。

注:更新版本来自招商局官网。

6.0的目标在于一个“理财App”，注重核心金融场景的建设，承担5.0的开发，持续服务长尾用户，提升品牌形象。

2018年起，招商银行将银行的核心指标从AUM(资产管理规模)改为MAU(月活跃用户数)，并使用了“北极星指数”这一术语，即增长黑客。“在数字时代，对于客户来说，金融只是工具，个人生活和企业运营才是目的。而纯粹独立的金融服务越来越难以触达客户，需要寻找并融入数字时代金融服务的新入口”。(引自招行2019年财报http://www.cmbchina.com/cmbir/)由于招行App和掌上生活最近两个版本更新时间较短，我无法以“后见之明”的形式对核心功能和后续发展进行总结和分析，所以暂时不做分析。

综上所述，招行App和掌上生活遵守招行共同的发展战略。2015-2018版更新，重点打造高频生活场景，强化金融生态圈。战略上，采用“自建+引入外部场景”的模式，让用户在生活场景中使用金融服务。(引自国鑫证券《如何衡量手机银行App的价值》)招商银行App专注金融自场景；生活强调“生活、消费、金融”，布局非金融场景。当然，作为转型中的传统银行，与互联网公司的差距是明显的，表现在技术水平、产品智能化、创新能力、公司组织架构等多个方面。

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