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金哥头上的尘埃落定。5月11日，智联招聘宣布刘烈宏为智联消费金融董事长，智联消费金融关键人物王晓初离职。在王晓初的带领下，招联消金净利润连续三年位居行业第一，规模从最初的470亿扩大到1500亿。“蒙眼狂奔”的背后，离不开股东招行和联通的“给钱”和分流。

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5月11日，招联消费金融宣布原董事长王晓初离职，刘烈宏担任招联消费金融董事长。值得一提的是，刘烈宏还是中国联通现任董事长。

一手将智联小金带上一哥宝座的王晓初的离职，在业内引起了不小的震动。据悉，他于2017年上任董事长，在他的掌舵下，招联红利收入从41.63亿元增长至159.33亿元；净利润从11.89亿元飙升至30.63亿元，资产规模也从469.8亿元激增至1497亿元。

然而，美景之下，隐忧已经显现。由于前期扩张激烈，坏账率上升，净利润开始被蚕食。此外，因暴力催款、利率过高，在黑猫投诉上屡遭用户投诉。

淘汰黄金“一哥”，迎接新掌门

就在招行人事变动后，其招联小金也于日前宣布换帅。

5月11日，招联消费金融发布《关于公司董事长变更的公告》，公告显示，招联消费金融按照《公司治理条例》履行了相关董事的内部解聘程序，刘烈宏担任招联消费金融董事长。

次日，智联小金再次公告，按照《公司治理条例》执行相关董事内部免职流程。田惠宇不再担任智联小金的董事和副董事长。

事实上，早在本月7日，工商变更就已经发生了。经查阅发现，董事长由变更为刘烈宏，两位董事朱和监事朱琦退出，李名东和分别为新的董事和监事。

据悉，新掌门人刘烈宏是中国联通现任董事长。此前曾在电子工业部、中国电子科技集团公司、国家互联网信息办公室、工业和信息化部等单位工作。

今年4月，刘烈宏获批招聘消费金融董事、董事长资格。

中国联通董事长王晓初是智联小金的前任董事长。他是通信行业的资深人士，曾在中国联通、中国电信、中国移动任职。2015年8月，王晓初出任中国联通董事长；2017年被批准为智联小金董事长。

值得一提的是，在王晓初任职期间，智联小金成为了小金的兄弟，从此坐上了行业头把交椅。

背靠股东联通和招行，“给钱”导致分流。

连续三年卫冕“冠军”的智联小金掌舵人辞职，在市场上引起不小的震动。

追溯智联小金的发展历史，可以说是含着金钥匙出生的。公开资料显示，招联消费金融成立于2015年，是由招商银行和中国联通共同发起设立的持牌消费金融公司。

稀缺的牌照，加上行业的支持，从诞生之日起就吸引了市场的目光。

成立仅一年，就扭亏为盈。数据显示，2016年，招联小金实现营收15.33亿元，净利润3.24亿元，贷款余额182亿元。

2017年，深圳银监局批准王晓初的招消基金资格后，招消基金进入快速发展阶段。

掌舵人招消基金风格激进，扩张凶猛，资产规模和业绩均快速增长。

从业绩来看，智联消费2017年至2021年的营收分别为41.63亿元、69.56亿元、107.4亿元、128.16亿元和159.33亿元；同期应付净利润分别为11.89亿元、12.53亿元、14.66亿元、16.63亿元和30.15亿元。

与此同时，资产规模也在飙升。资料显示，在上述阶段，其资产分别为469.8亿元、747.48亿元、926.97亿元、1088.81亿元和1497亿元。

在这一过程中，招联消费金融以14.66亿元的净利润取代捷信消费金融，首次获得2019年持牌消费金冠军称号。

财务数据显示业绩良好的同时，也有意冲击IPO。去年3月，招商银行宣布启动消费金融上市研究。时隔4个月，招联小金股权变更，中国联通和招商银行持股比例为50%；同年10月，完成新一轮增资，成为行业内首家注册资本100亿元的公司。

在招兵买马、淘汰基金的背后，两大股东可以说也是出了钱的。

招商银行背靠中国最好的零售银行，多次为智联消费者授信。数据显示，2017年6月，招商银行对招联消费金融授予综合授信额度150亿元；2018年7月，招商银行再次加持授信额度，授予综合授信额度230亿元；2019年6月，招商银行又做了270亿元的同业授信额度。

除了给招联授信额度，招行还把招联榨干了。

老虎财经发现，目前在招商银行的APP中，招联消费金的产品“好贷”赫然在列。显示最高值20万，已有200万用户成功获取该金额。在APP社区的内容板块，有很多关于好贷的信息问题。

图片:招商银行APP

招行2021年年报显示，招行App累计用户数为1.7亿。报告期内，招商银行App日活跃用户达到峰值1754.07万人，全年登录次数762.2万次，人均月登录次数11.42次，期末月活跃用户6541.69万人。

此外，自媒体《消费金行业》曾称，2020年疫情期间，招行掌上生活APP开始引流招联消费金的产品“好贷”。日利率最低6折，但招行自己的主力产品和热门产品都没有降低费率的优惠活动。

招商银行2020年年报显示，掌上生活App累计用户数为1.1亿。报告期内，掌上生活App日活跃用户数峰值为813.55万，期末月活跃用户数为4603.17万。用户活跃度继续引领P2P信用卡应用。

作为另一个股东，中国联通的部分业务也与智联小金捆绑在一起。

2019年，有媒体报道，有网友称去联通办理宽带业务时，在不知情的情况下被营业员招揽销售联小金旗下的产品。

此前，中国联通的沃钱包有伊沃贷、伊沃分期、循环易贷等多款产品，其中伊沃贷的导流产品为招联金融-好定期贷，但已于2021年6月下架。

另外，在联通APP也可以看到招联金融。在中国联通的APP中，我在界面中点击“借钱”，上面显示“借钱招聘”字样。同时还显示最高20万，年利率7.3%起。

图片:中国联通APP

在招行和联通给钱引水的情况下，招消基金三年拿下行业第一是合理的。

匆忙之下的隐忧

然而，匆忙之下，隐忧渐渐浮现。

资料显示，招联消费金拥有“好贷”和“信用支付”两大产品体系，业务覆盖全国广大地区。

如上所述，招消基金已经成为行业第一。但由于其前期扩张过快，不良贷款逐年上升。

根据中国程心国际的评级报告，2018年、2019年、2020年和2021年上半年末，公司不良贷款分别为13.93亿元、16.53亿元、19.44亿元和22.5亿元。

2021年上半年末，公司不良率1.69%，较去年末下降0.9个百分点；不良率远高于宁波银行、江苏银行等a股城商行。

也正是因为扩张的凶猛，近年来招联消费金融资本充足率持续下降，面临资本补充压力。

据中国程心国际此前披露，2018年、2019年、2020年、2021年6月，招联消费金融核心一级资本充足率分别为12.20%、10.82%、10.82%、10.59%；资本充足率分别为13.29%、11.85%、11.82%和11.62%。

与此同时，黑猫关于基金招募和淘汰的投诉也有200多条，大部分投诉都是关于调整利率和停止暴力催款的。

招小金官网显示，“好贷”和“信用支付”的利率从7%到23.725%不等。根据黑猫的投诉，消费者反映招联消费金融公司广告年化利率低至7%左右，但最终放款年化利率达到23%。

去年7月，多地监管部门要求消费金融公司和民营银行将个贷利率产品上限调整至24%以下，资金的募集和淘汰离达标仅一步之遥。

此外，他还多次因夸大宣传而被点名甚至罚款。

2020年10月，招联小金因为多项违规被银监会消费者权益保护局通报；今年2月，其有合作商户风险管理不到位、催收行为不当等8项违规行为。

作为消费行业的老大，我们需要在“蒙眼”的同时关注质量。毕竟风险控制是金融机构的生命线，一味追求规模扩张显然是短期风光。