mastercard是什么卡()

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在北京时间今天上午的发布会上，苹果推出了史上最薄的产品:信用卡Apple Card。经过支付宝和微信多年的教育，信用卡在国内的普及率并不高，但在苹果光环的加持下，这张我们暂时用不上的信用卡还是吸引了很多人的兴趣。

Apple卡和我们常见的信用卡有什么区别？有可能进入中国市场吗？如果以后国内支持Apple卡，值得申请吗？我们梳理了Apple Card的细节，希望能找到答案。

没有卡号的信用卡怎么用？

苹果官方上市的Apple Card有以下特点:

「四无」：无卡号、无 CVV、无有效期、无签名与 Wallet 高度集成最高 3% 返现免年费、低利息

只是从物理形态来看，苹果的信用卡和其他的不一样。它甚至没有最基本的卡号和CVV码，也不需要签名，因为用苹果的话说，它是一张“活在你iPhone里的信用卡”，Apple Pay是这张卡的主要使用场景。虽然苹果还没有开放申请通道，发布会上也提到了用户可以申请一张实体卡作为纪念，但是很明显这张卡无论是申请还是开放都将与iPhone密不可分。

有了Apple Pay的帮助，这张卡自然可以被很多支持线下刷卡的商家流畅使用。实体卡由于没有卡号、有效期、CVV等敏感信息，也能有效降低刷卡风险。网上交易时，钱包中也会生成虚拟卡号，方便用户在一些不支持Apple Pay的平台(如苹果自带的应用商店)上使用。一般来说，和普通信用卡的消费体验基本没有区别。

与钱包高度集成，会计软件颤抖。

软硬件高度集成的优秀体验是苹果一贯的强项，Apple Card也不例外。

苹果钱包为苹果卡增加了类似记账的功能。不仅可以详细查看每笔付款的支付情况、商户名称、时间，还可以直接定位消费地点，在遇到盗刷的时候可能会有所帮助。

优秀的体验还体现在盗刷检测上。发现可疑交易，钱包会及时推送提醒。用户只需标记“OK”或举报盗刷即可。用户还可以直接在钱包里和银行客服取得联系，比平时人工电话验证方便很多。

钱包还会生成Apple卡消费的周/月报表，自动按照娱乐、餐饮等进行费用分类。，让用户直观的知道自己的钱花在了哪里，从而优化自己的支出结构。要知道这是很多记账软件的必备功能。钱包虽然在细分功能上不如专业记账软件，但也能满足基本要求。况且光是自动记账的体验就足以俘获一群懒癌患者的心(有多少人当初下载了一堆专业的记账软件最后都失败了？)，看来苹果又要干掉一堆记账应用了。当然还款提醒，实时还款功能都准备好了。

诱人的返现并不是亮点

很多报道把返现作为Apple Card的一大亮点，这也是吸引国内很多用户的地方。不过在我看来，这是Apple Card最不值得注意的特点，因为如果你熟悉美国的信用卡市场，你会发现这个返现只是一个正常的操作，并不值得大书特书。

Apple Card根据消费类型给予用户不同比例的返现，具体如下:

3%：苹果商品，包括 Apple Store、苹果官网、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消费。2%：任意使用 Apple Pay 的消费。1%：使用实体 Apple Card 的消费。

苹果3%的产品返现显然是三档比例中最高的。既然是苹果的信用卡，倾向于自己的产品很正常。如果放在几年前，买个97折的iPhone无疑是很有吸引力的，但是现在苹果的硬件产品已经不如以前值钱了。第三方渠道往往能拿到更低的价格，即使打97折，竞争力也有限。大概只有从政府那里买一些冷门的产品，才能显示出他们的优势。

不过，3%的App Store值得一提，因为应用内购买也包括在内，这对游戏kryptonite玩家来说是个好消息。虽然在第三方平台可以买到折扣更高的礼品卡，但可能存在一定的风险，还是直接从官方购买比较好。

至于Apple Pay消费2%返现，其实是美国信用卡的普遍做法，这个比例只能算是一个平均水平。比如花旗双倍现金、发现吧、发现吧里程等信用卡。，都有1%到2%之间的无阶级消费反馈。超市、餐厅、加油站等有很多5%-6%返现的信用卡。比如AMEX蓝现金优选给加油站和百货3%返现，超市甚至能拿到6%，普通无脑刷也有1%。与大通银行合作的大通亚马逊，对亚马逊的消费给予3%-5%的现金回馈。更不用说各种信用卡上万酒店积分和里程的开卡仪式了。所以只看返现，Apple Card对传统信用卡没有威胁。

我注意到苹果卡没有提到积分。如果只返现不送积分，那么这张卡的实用性和竞争力又要打折扣了。

但是Apple Card在消费上也有它的厚道。比如返现没有上限。消费20万美元，可以返现4000美元，前提是你的卡有这么高的限额。

作为信用卡，一些还款功能也是必须的。苹果说你可以选择任意还款金额，而他们只收取市场最低的利率。年利率官方参考数据为13.24%-24.24%。

此外，Apple Card声称没有其他费用:无年费、无跨境交易费、无超限费或退费、无预借现金费、无逾期还款违约金(但有利息)。以上收费是很多人在使用信用卡时难免会踩的“坑”。不得不说，苹果卡是一张“小白友好”的信用卡。

为什么要和高盛合作？

需要注意的是，苹果没有发卡的资格。苹果卡的发卡行其实是高盛银行，用的是万事达的清算网络。苹果卡应该是苹果和高盛的联名卡，但苹果的风头盖过了后者。

作为一家投行，高盛的名字经常出现在各种创业公司融资新闻中，但个人金融之前并不是高盛的主营业务。然而，自金融危机以来，高盛损失惨重。这次推出Apple Card，可以算是在C端市场的一次试水。

▲图片来自:财富

苹果选择高盛而不是花旗、大通、巴克莱等在信用卡领域深耕多年的银行作为合作伙伴。或许正是因为高盛在个人信用卡业务上刚刚起步，这让苹果在谈判中有了更多的主导权。此前有消息称，与高盛达成协议后，苹果对这种信用卡的手续费可能是普通卡的两倍。

苹果涉足金融圈并不是什么意外之举。苹果在这一领域的野心，从Apple Pay功能的不懈推广和迭代中可见一斑。据数码博主“大魔王”介绍，经过iTunes和App Store的多年积累，苹果拥有全球最大的信用卡数据库，这也是打造Apple Pay的关键，但也引起了FBI的注意，因此苹果在此次发布会上一直强调Apple Card的隐私性。比如卡片信息和交易数据会存储在iPhone的单独结构中，不会上传到苹果服务器(当然高盛必须掌握这些数据)，也就是说“我们没有用户的信用卡数据。FBI，请你出去左转找到高盛好吗？」

中国能用苹果卡吗？

鉴于高盛在中国没有个人银行业务，万事达卡经过20多年的努力也没有正式进入内地(虽然2月份有消息称可能与网联成立清算公司在内地发卡)，苹果将苹果卡原封不动搬到中国市场的可能性不大。比较可行的办法是与寻求与中国合作的银行合作。银联作为内地清算市场的龙头，肯定是不可回避的谈判对象。

另一个很大的疑问是，中国的消费者能否享受到Apple Card的返现。我们前面说过，信用卡无类别回流美国非常普遍，但在大陆市场非常少见，主要原因有两个。

▲关于完善银行卡手续费定价机制的通知，俗称“96费改”

首先，美国的信用卡费率很高，一般在2%-3%之间，比美国运通强3%以上。自然能支撑每天1-2%的返现，足够很多人放弃投机了。毕竟信用卡买POS机的成本比返现高。而中国内地的信用卡费率只有0.6%，归功于银行的比例更低。返现显然很难成为常态。

其次，必须承认，美国的信用体系和银行的风险控制体系比中国完善得多。因此，银行敢于推出大规模返现活动，而不必担心被羊毛党等黑产(如POS机随机买卖)所“秃顶”。美国不是没有黑信用卡，只是违法成本高很多。几年前，中信银行与返利网推出了1%返现卡。即使做了很多限制，比如线下积分商家的存在，返利网的等级限制，每月返现上限从200降到100元，但还是难以避免成为羊毛党发飙的对象，最后只能取消返现。

所以就算Apple卡进入中国市场，估计也不会有返现这种好事。至少2%无品类返现是不可行的，至少不可能像美国那样不封顶，否则可能分分钟被教做人，但享受苹果产品3%返现可能还是有希望的。

▲免年费的金属卡在美国也很少见。图片来自:苹果官网

总的来说，单就现金收入而言，Apple Card与美国同行相比几乎没有优势。不过结合Wallet的良好体验和苹果强大的品牌效应，相信还是能吸引不少人的。别的不说，收个免年费的钛金卡是个好主意。

图片来自:苹果官网