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“您好,我们现在有一款消费贷款产品,月息不到4%,甚至更低(不到3%)。近期需要资金吗?”最近很多消费者反映接到推销电话。目前消费贷款产品的年化利率已经降到了4%以下。比如,如果是和银行有合作关系的贷款机构办理,利率就更低。
贷款利率下调
华丽(化名)两天内接到几十个推销信贷的电话,产品来自工行、招行、兴业、建行等不同银行。
“某机构声称我是建行的优质客户。现在一款贷款产品的利率已经降到了4%以下,而我却连一张建行卡都没有。我不知道他们从哪里得到的信息。”面对放贷机构的电话轰炸,华丽向《国际金融报》记者表示,“现在银行的业务这么稀缺吗?”
事实上,根据央行公布的2022年上半年信贷投向数据,2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元,比上年同期少2.39万亿元。其中,消费贷款增加6468亿元,同比少2.13万亿元;经营性贷款增加1.54万亿元,同比少增2644亿元。可以看出,两类贷款较同期均有所下降,上半年贷款市场不景气。
但5-6月信贷投放总体企稳回升,居民贷款数据也明显回升。上海金融与发展实验室主任曾刚分析,当前有效信贷需求不足,银行在资产端的竞争非常激烈。适当降低消费贷款利率,有利于刺激信贷需求,扩大信贷供给,也是金融机构对信贷供求格局变化做出的正常调整。
从国有银行来看,工行的个人信用消费贷款利率可低至3.75%,接近报价的一年期贷款市场利率(3.65%)。
中国银行北京分行推出个人消费贷款夏季优惠活动。线上申请“中银e贷”,最高可贷20万元,有效期1年,贷款期限1-12个月,年化贷款利率3.9%。“还有一种自由贷款。最高可申请3年,利率可低至3.75%。”中国银行的工作人员向记者介绍。
邮储银行“邮贷”全程网上审批。适用金额不超过20万元,年化利率最低3.85%,单笔贷款期限不超过60个月。
而如果从贷款机构的渠道办理个人消费贷款产品,优惠可能会更多。作为记者,我了解到,“如果你符合条件,我们有个人消费贷款产品,月息2.6%。通常,没有这样的活动。如果你的条件稍有不满足,还可以再申请一个3%利率的消费贷款产品。”相关贷款帮手介绍。
“现在的贷款要求比疫情之前宽松多了。”据某贷款机构经理介绍,由于经济下行压力,监管要求银行加大信贷投放,为了完成各项任务和指标,银行和贷款机构都很积极。“有时候月初,条件审核卡死了。到了月底,银行还有指标没下达,要求会放宽。一般我们建议用户月底再来办理,我们会集中几十个客户一起办理,这样有时候可以帮客户拿到一个月的免息优惠。”
但其实银行对申请最低贷款利率的客户是有一定资质要求的。以工行为例。想申请最低利率,要求在当地有一年的社保和个人纳税记录,半年内有工资流水,工作单位必须是世界500强公司或者公务员。
新的信贷支柱
“目前很多银行都在发力消费贷款业务,主要是国内需求逐渐回暖,小额消费贷款需求有望逐步回暖;一些银行推动了零售业务的转型。同时,对于风控能力较强的银行来说,小额消费信用贷款业务的实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周对《国际金融报》记者表示。
银行消费贷款可用于装修、大额消费、购买物件等领域,与扩大消费的导向不谋而合。银行此时降息也是顺应下半年消费市场回暖的趋势,顺应拓展消费贷款业务的利润增长点。
“同时,国内实体经济处于复苏期,银行通过消费贷款稳步增加信贷业务;此外,为稳定经济市场,我国陆续出台财政和货币增量政策,市场流动性保持充裕,消费贷款利率中枢下移,对消费者的吸引力提高。”周对说道。
降低银行消费贷款利率可以刺激潜在的消费需求。截至目前,a股42家上市银行中,已有26家银行完成半年报披露,占比61.9%。从上市银行半年报来看,消费信贷已经成为不少银行新增信贷的支柱,也是下半年的工作重点之一。
比如杭州银行,专注财富业务,夯实消费信贷,布局大零售金融。2022年上半年,杭州银行个贷占比达到36.68%。“下半年,我们将提前布局消费市场,积极拓展消费场景清晰的零售信贷业务,为明年的业务发展奠定基础。”杭州银行行长兼财务总监宋建斌说。
宁波银行压缩了个人住房贷款规模,着力做好个人消费贷款,贷款结构明显优化。半年报显示,截至2022年6月末,宁波银行零售贷款业务中,个人消费贷款占比23.61%,而个人按揭贷款占比仅为4.55%。
今年上半年,银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现,银行通过优化信贷结构稳定新增贷款,深化消费金融细分领域。绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷款成为亮点。
上海银行半年报显示,2022年上半年,新能源汽车消费贷款金额5.03亿元,同比增长197.63%;2022年6月末,新能源汽车消费贷款余额10.98亿元,比上年末增长41.13%,带动个人汽车消费贷款余额502.06亿元。
该行在半年报中指出,将继续深耕汽车金融服务领域,响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向,积极布局绿色信贷领域,加大与新能源汽车龙头企业的合作,重点定位具有厂商背景的汽车金融、融资租赁公司和新能源汽车新势力,加快线上、无纸化等低碳运营模式创新。
展望下半年,周对《国际金融报》记者表示:“下半年,随着国内消费稳步复苏,消费贷款利率中枢明显下移。在银行和贷款机构的推动下,消费贷款需求预计将大幅增加。”
例如,8月获得苏宁消费金融股权交易牌照后,南京银行的消费金融将打造成为大零售战略2.0中的业务发展重点,创造新的利润增长点。南京银行表示,下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好E贷”业务流程,统一线上“你好E贷”和线下“信易贷”模式策略,提升客户用钱和取款体验。
“总的来说,银行的个人消费贷款业务在资金成本和品牌上有优势,但市场竞争激烈。对于银行来说,要依法合规开展业务,保护消费者合法权益,加强消费场景创新,不断提高信用风险控制能力。”周对说道。
本文来自《国际金融报》。
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