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买保险的时候,很多人总是拿不准保费缴纳期的长短。
有的人觉得保费最好一次性交齐,免去了续保的麻烦,一件事心里就没底了;也有人认为,付款时间尽量分期延长,可以像买房月供一样充分利用杠杆。
那么怎么交保费比较划算呢?
保费的支付方式有哪些?
常见的保费缴纳方式有两种,一种是批量缴纳,一种是分期缴纳(年缴、月缴等。).
批发支付是指在投保时一次性付清全部保险费的保费支付方式。一般保险期限短于一年的各种寿险、财险都会采用这种方式。一般来说,保险单只有在保险费一次性付清后才能生效。
对于分期付款,应在投保时支付首笔保险费,并约定剩余保险费的支付时间,如按月支付、按年支付等。一般来说,保险期限在一年以上的长期寿险多为分期付款。
扁脚
在其他条件一定的情况下,以批发方式支付的保险费金额少于分期支付的总金额,省去了每年续保的繁琐过程。
但由于一次性缴纳,无法享受保费豁免功能。
分期付款
分期付款可以享受保费豁免。如果被保险人在交费期届满前出险,可以免除未交保费,保险赔偿金不减少。部分保单可分期付款购买新上市附加险,随时调整保险金额。
需要注意的是,首期保费分期支付后,每期付款都有一个期限,即正常保费续保日加上约定的宽限期(如60天宽限期)。宽限期结束,被保险人仍未缴纳当期应缴纳的保费,将导致保险合同无效。保险公司将不负责支付合同期满期间保险责任事故的保险费。
哪种支付方式更划算?
从两种缴费方式来看,各有特点,所以缴费年限的长短不能一概而论。要看保险产品的具体类型,主要以保障型产品和理财型产品为例。
保证产品
其实保险缴费有点类似于买房分期付款,也可以分为一次性付款和分期付款。
如果是100万的房子,有以下三种付款方案,你会选择哪一种?
1.100000元一次性付清。
2.如果10年交,就不需要首付了。你每年支付10万英镑外加利息。
3.如果是30年交的话,不需要首付。它每年支付33,000英镑外加利息。
我相信大多数人一般都会选择第三种方案,因为虽然会付出一些利息,但是可以充分利用杠杆。他们住100万的房子只需要花3万多,剩下的97万我来投。
如果想买一份健康险,总共要交30万。如果保费一样,保额也一样。有以下两种支付方案,你会选择哪一种?
1.交10年,一年3万。
2.交30年,一年一万。
对于这个赔付,首先要明确其根本目的是保障和转移风险,所以要从风险的角度来分析。
如果我在第9年承担风险,那么这两种支付方式的区别是:
1.交10年,一年3万。第9年,已经还了27万。
2.交30年,一年一万。第9年,只交了9万。
现在看,同样的理赔,你觉得花27万和9万哪个更划算?
所以,如果是保障型产品,一定要利用杠杆,尽可能少花保费,尽可能多转移风险。
金融产品
除了保障型保险,还有一些理财型保险,那么这类保险应该采用什么样的赔付方式呢?
一般来说,长期理财型保险可以分为一次付清和分期付款。它与纯保障型产品的区别包括:投保人缴纳一定期限的保费后,保险公司会返还分红,投保人可以获得一定的收益。
这样一来,理财型保险就有了保值增值的问题。
以一款产品为例,它的形式是终身寿险。假设被保险人是30岁男性,总保费100万元。根据保单利益,论证:
1.一次性缴纳100万元,总生存利益为50岁68.99万元,60岁127.65万元,70岁270.12万元。
2.如果投保人选择20年交保费,每年要交5万元。存活到50岁的总福利为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁为161.25万元。
不难发现,本金越多,同年龄段收益越高。当被保险人一次性缴费,分20年缴费,60岁时的收入差异近60万元,而且随着被保险人年龄的增长,差异会越来越大。
对于分红型寿险产品,一般会向消费者提供复利。如果短时间内完成支付,未来可以充分利用复利,达到积累财富的目的。所以理财产品的客户在有足够经济能力的前提下,可以尽量缩短缴费周期。
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