网点是什么(如何开网店)

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26岁的北京市民张哲最近去一家银行网点办理业务，发现公司楼下的网点已经关门了。“早上坐地铁上班，用绑定银行卡的手机APP扫码就能进站。购物可以网银支付，信用卡还款也是通过手机银行APP。现在习惯了网络金融服务，银行越来越少。虽然身边网点少了，但并没有带来什么不便。”张说。

近年来，银行加快发展网上业务，网上银行和手机银行业务量快速增长。中国银行业协会发布的最新数据显示，去年银行业金融机构网上银行交易1637.84亿笔，同比增长7.42%，手机银行交易1214.51亿笔，同比增长38.88%。与此同时，很多人发现身边的银行网点合并增多了。

在人们越来越青睐线上金融服务的趋势下，线下银行网点的价值何在？如何实现网点转型发展，提升服务质量和效率？记者进行了调查采访。

银行网点还重要吗？

银行网点在服务特定人群和区域、办理非标准化业务方面仍然发挥着重要作用。

为什么银行网点倒闭增多了？据多位银行经理介绍，越来越多的消费者喜欢网上银行、手机银行等线上渠道，需要在银行网点柜台办理的业务比例逐渐降低。取消网点的主要原因是客户数量少，网点效率低。

从总量上看，截至2019年末，银行业金融机构网点总数达到22.8万个，今年实际裁撤的网点仅占很小比例。满足人们多样化的金融服务需求，银行网点仍然发挥着不可替代的作用。

家住北京市大兴区榆垡镇石佛寺村的陆大爷今年80多岁，有一笔想定期存的积蓄。你有多少年的产品？利率是多少？每年多少利息？带着满腹疑惑，他来到了离家不远的平安银行大兴新航城支行。

了解了陆叔的需求后，银行工作人员一一解答了他的问题，把每个档的固定利率和每年能拿到多少利息都算出来，制表，详细讲解。

一边听解释，一边看表格，陆大爷选择了适合自己的定期存款。“你还是很清楚，如果我要求自己去想，我是无法理解的。”陆叔叔非常高兴。“而且，我年纪大了，用自助存取款机存钱不方便。有了网络工作人员的协助，就踏实多了。”

海阿姨在北京朝阳区雅宝路经营一家小店。每个月，她都要去银行网点办理零钱等业务。“许多顾客选择现金支付。如果有或多或少的零钱，他们必须去网点兑换。”

平安银行北京分行副行长孙安勤表示，从客户的角度来说，对于一些不适合网银的老年人，或者其他不擅长网银的客户，银行可以依托物理网点为他们提供更周到的服务。

从业务类型来看，线下网点在一些非标准化业务中仍然发挥着不可替代的作用。“比如对于私人银行客户的服务需求，比如财务咨询，理财经理需要与客户面对面沟通，满足客户差异化、个性化的需求。此外，由于监管要求和风险防范需要，企业开立银行卡、银行账户等业务也必须在银行网点办理。”光大银行渠道管理部总经理沈春华说。

“过去，银行网点为客户提供大量的交易型金融服务。随着线上渠道和自助渠道的发展，线上交易的属性逐渐被取代。现在客户来网上网点主要是因为交易复杂，需求复杂。银行网点的服务更加直观、灵活、人性化和专业化，仍然是银行销售产品和维护客户的主要渠道。”中国银行渠道与运营管理部总经理王海泉表示，近年来，全行网点平均服务的店内客户数量稳定在2亿左右，可见网点渠道仍然发挥着重要作用。

从区域布局来看，在三农等金融服务薄弱的地区，银行网点的覆盖面仍在增加。截至2019年底，银行业金融机构通过机构网点、机器服务、移动服务等方式，已覆盖832个国家扶贫开发工作重点县的16.63万个行政村，覆盖率达99.3%。

中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，银行网点下沉到基层，弥补了农村地区的金融短板，可以发挥积极的社会效益。同时，随着农村地区经济发展，对金融服务的需求越来越大，普惠金融空发展空间巨大。银行本身也将获得良好的经济效益。

如何更好的转型发展？

很多银行都在积极探索提高服务效率、拓展服务内容、改变服务方式的方法。

业内人士普遍认为，未来银行网点仍将在人们生活中占据重要地位，银行也会根据实际经营情况和当地服务需求合理调整网点布局。银监会明确，银行业金融机构要充分调研金融市场结构、金融服务供求等情况。其分支机构变更营业场所前的新址和原址，以避免金融服务空白。

银行该如何转型网点？据记者调查，不少银行都在积极探索提高服务效率、拓展服务内容、改变服务方式的方法。

智能化，更高的服务质量和效率-

以前企业开银行账户是一件很繁琐的事情。准备一大堆材料，在银行排队，填一堆表格，盖一堆公章……往往要一整天。光大银行阳光E开户系统开发上线，帮助客户解决了这些烦恼。

“网上预约开户申请、工商数据系统填写、电子印章等流程优化，大大节省了开户时间。”某公司财务总监孙继华说，从进银行到开户只用了40分钟，“比我预想的快多了”。

近年来，银行网点智能化改造如火如荼。不用银行卡就可以用手机取钱；存整钱一起找零，自助设备也能办理；银行卡同号可快速更换……多种智能服务不断提升银行网点客户体验。业内人士认为，充分利用科技手段，开发智能化设备和工具，提升线下网点服务效率和质量。

同时，机器代替人工完成一些复杂的程序，有利于让更多的工作人员走出柜台，根据客户的差异化需求提供精准服务。

推出综合多样的服务-

银行在推进智能化的同时，也在着力融入需求场景，拓展服务内容，充分发挥服务功能。

“光大银行积极推进银行网点服务全面转型，赋予网点文化服务、旅游咨询、健康管理等多种功能。”沈春华表示，光大银行广州越秀支行作为广州医保业务的主办行，日均客流量约500人，远高于全行平均水平。目前，该分公司服务的医疗保险客户超过1000万。

中国银行广州鹭江支行与当地图书馆合作，在网点设立专门的阅读区，来网点即可借书还书。在重庆旅游热点解放碑商圈，平安银行重庆解放碑支行推出文创产品，还将引入阅读角。部分村镇银行网点还可以提供快递等服务。

“未来，备用空网点可以多元化，改造成客户咨询交流、分享学习、共享办公、开展社区活动的场所。”王海泉说。

更多的主动性，银行服务走出去-

前不久，广东财经大学华商学院迎来了开学季。中国增城支行工作人员带着5台移动智能柜台来到学校，为师生提供现场金融服务。该校黄老师说，以前开卡、办手机银行都要在银行网点办理。现在银行提供上门服务，只要几分钟就能完成。

“在技术的支持下，银行服务设备更加智能便携，可以带出去，让客户享受到更加便捷的金融服务。”王海泉说。

为了让山区人民享受到更加充分的金融服务，福建探索出了“背包银行”的经营模式。“银行客户经理背着背包，安装设备进村入户，挨家挨户推销金融服务。”人民银行福州中心支行相关负责人表示，“背包银行”送贷款下乡，给老百姓送去了资金“及时雨”。

线上线下如何协同？

线上线下网点优势互补融合，金融服务效率不断提升。

对于银行来说，处理好线上线下业务的关系是一个重要的问题。曾刚认为，网上业务的快速发展不会取代银行网点的重要作用。未来线上业务和线下网点将优势互补，融合发展，不断提升金融服务效率。

线上线下协同发展，可以让业务处理更加便捷。

以往外币现金的清点和识别需要在客户见证下完成，网点工作人员需要完成客户身份验证、取现金额核实、扣款取现、外币信息登记、现金清点等一系列程序，往往需要半个多小时。现在，中国银行推出了外币智能通行证。客户可通过手机银行、微众银行等网络渠道预约提取外币现金。后台资金部将立即收到订单信息，并将根据客户需求调配外币现金，密封在标准信封中，交付至预留网点。客户线下到店后，不需要排队取号，可以直接去智能柜台自助取号，只需要一两分钟。

线上线下协同开发，可以给客户提供更多的选择。

“在出具收入证明、资产证明等材料时，客户可以根据自身需求灵活选择办理方式。如果客户没有时间去银行网点，可以在网上申请开具证明，发给客户。如果客户急需使用或者需要现场盖章，也可以到网点快速办理，当场领取。”孙安勤说。

“网上业务的快速发展极大地推动了银行网点的转型升级。”王海泉说，一方面，线上业务可以有效分流以往网点的标准化业务，使网点的人力可以投入到更专业、更个性化的服务中；另一方面，线上业务的发展有利于提升用户体验，增加客户粘性，提升品牌影响力，更好地促进线下业务的发展。

业内人士认为，无论客户从线上还是线下哪个渠道接入，都应该让客户感受到无差别、一体化的服务体验。通过线上线下服务的融合发展，加大数据共享，结合大数据、人工智能等技术手段，有利于构建更加完整、立体的客户画像，实现精准、贴心的服务。

《人民日报》(2020年09月14日18版)