寿险的功能与意义(增额终身寿险的irr怎么算)

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大家好，我们将通过系列文章介绍普通人如何购买商业保险。

本系列包括9篇文章:

1.为什么现在很多人喜欢买保险？》

2.买保险前你必须知道的保险术语

3.意外险怎么买？》

4.如何购买医疗保险？》

5.重疾险怎么买？》

6.如何购买人寿保险？》

7.如何购买理财型保险？》

8.如何购买财产保险？》

9.如何购买责任险？》

本文为第六篇:如何购买人寿保险？》

说完了重疾险，再来说说寿险。

人寿保险以被保险人的生命为基础。被保险人是否意外身故、疾病身故或全残(不仅包括植物人状态、全身瘫痪，还包括失明、缺手、缺腿或缺一手一腿等。)，受益人可以获得保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金的一种人身保险。

很多人可能会想，如果我不在了，人寿保险再多赔我钱有什么用？

首先，生命当然是最宝贵的，但是生命的消失并不意味着这个人的家庭责任也可以通过空消失。

如果你只是一个孤独的人，自然不需要买寿险。但是，如果已婚有子女家庭的经济支柱死亡或完全残疾，必然会给整个家庭带来沉重的经济打击。这时候就需要有一份人寿保险，可以在经济上保证家庭老有所养，幼有所强，所有的寡、寡、孤、病都有人赡养。因此，人寿保险是一种尽管人死了但仍继续生存的保险。(从这里可以看出，其实最需要配备寿险的是家庭的经济支柱，没必要给孩子买寿险。)

说完了寿险的意义，我们再来仔细看看如何选择寿险。

根据保障的期限，我们可以将人寿保险分为定期寿险和终身寿险。

因为人的生命总是有限的，对于终身寿险来说，保险公司总有一天会按照合同金额将保险金支付给受益人，所以这种终身寿险本身就具有财富传承的功能。正因如此，终身寿险的保费会远高于定期寿险。

此外，还有额外的终身寿险。这款产品虽然有一定的寿险责任，但在经济本质上，其实是一款理财储蓄的保险。你可以先直接理解为非常安全的保本保息的理财产品，我们会在下一篇文章中介绍。

定期寿险是在固定期限内提供保障，比如60年、70年，或者20年、30年。

定期寿险的保费比终身寿险便宜很多。主要是帮助我们度过中年时期，避免因为家庭顶梁柱过早去世而带来的生者经济压力。

配置寿险还需要注意什么？

首先要注意保险金额。我们要承担多少责任，就需要为人寿保险买多少保险。也就是说，我们在设定保险金额的时候，要考虑到家庭的生活费用、抚养孩子、赡养老人、债务等费用。我们购买的保险金额应该能够保证在极端情况发生时，家庭的经济状况不会受到太大的冲击。

定期寿险不太贵。对于普通中产家庭的经济支持，建议保额在100万以上。如果购买寿险的预算确实不足，可以考虑缩短保障期限，增加保障额度的方法。当极端情况发生时，高保额的定期寿险会比低保额的终身寿险更有用。

寿险配置还有一个需要注意的就是免责条款，即保险公司不承担保险责任的情况有哪些。无论是哪种保险产品，对于我们的投保人、被保险人、受益人来说，免责条款越少越好是肯定的。现在一些优秀的寿险产品只能有以下三种免责条款:

被保险人因下列1-3种情况之一导致身故或全残，本公司不承担责任。

承担支付保险金的责任:

1.投保人故意杀害或故意伤害被保险人；

2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的；

3.被保险人在本合同成立或本合同恢复效力之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

另外，这三种情况保险公司虽然不会赔付保险费，但还是会把保单的现金价值退还给我们。

最后，要注意寿险的等待期有多长。

目前市场上寿险的等待期多为90~180天。对我们来说，等待时间越短越好。

好了，这里说一下寿险。在下一篇文章中，我们将讨论金融保险。

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