车险怎么买最划算2021(太平洋保险车险报价)

大家好，我是讯享网，大家多多关注。

车险改革后，很多老司机反映价格变贵了，

作为老司机+保险老司机，

熟悉我的朋友都知道我是搞保险科普的。除了免费白嫖，我的保险规划建议，

时不时的，买新车换保险的时候，他也会问我两句关于车险的话。

然而，自2020年9月19日车险综合改革以来，市场上所有可参考的都失效了。

所以，最新的很多老司机都直接迷茫了。听说车改后会降价。怎么反而变贵了？

很多车主不知道怎么回事，

虽然我已经给你发了一篇分析车险改革后降价的文章，

但是保险价格降低并不意味着你交的钱就减少了，(感受一下这个神奇的逻辑)

毕竟影响车险赔付的因素很多，

另外，车险改革后，直接换了一套玩法。多交钱的情况并不少见。

本来车险就叫费改。说白了就是要求保险公司让利给消费者，降低价格。

这一次，是全面改革。我甚至不认识我自己的母亲。

之前李鬼变成了李悝jy，这次直接把李悝jy改成了张飞，从北宋的水浒改成了汉末的长坂坡。

发生了很大的变化，买车险有了很多新的注意事项。

公子通过这篇文章对你说。

这可能是你能看到的第一份新车险综合评价。老司机记住一键三通:

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在我们谈论汽车保险的新游戏之前，

我们先来看看这次车险改革有哪些变化，这样就可以知道现在新车险的情况，以及如何购买。

改革之后，按照官方的说法，发生了三大变化:

保证:

不仅增加了交强险和三种险的保额，还将部分附加险纳入车损险，将车损险变成了一个大险。并且新增了5个附加险，直接大幅提升了车险保障水平。

价格下降:

一方面限制车险佣金的持续下调，另一方面提高车险折扣，扼杀保险公司借道他处抬高保费的空空间。整体来看，保险性价比高，保费降低。

服务优化:

主要是将部分保险公司为了获客而退出的油水送、拖车吊等服务标准化、规范化，为车主提供真实可靠的增值服务。

不管是真是假，这是一个很大的变化，

话不多说，赶紧来看看现在的车险都改成什么了吧。怎么买？

新版车险就是大家熟悉的交强险+商业车险。

只是车险产品结构发生了变化，现在车险转型后是这样的:

新车险整体仍分为强制保险和商业车险，

商业车险由三大险和十一种附加险组成。十一种附加险中，五种为新增险，六种为原附加险所保留。

是国家交强险，是必须购买的一种保险。

商业险中，三大险和十一附加险可以自由购买。

接下来，我将带你仔细了解各种保险的作用:

1、交强险

交强险是用来在交通事故中赔偿他人的，

无论是对方人员伤亡，医疗费用，还是车辆损失，都可以赔付。

而强制保险的保额相对较低，改革前最高赔付12.2万。

改革后保额提高到20万。

如果你有责任心，

伤残最高赔偿18万元，医疗费最高赔偿1.8万元，财产损失最高赔偿2000元。

如果你没有责任，

伤残最高赔偿18000元，医疗费最高赔偿1800元，财产损失最高赔偿100元。

保额确实比原来多，但是交强险是赔对方的钱。如果我们自己的车或者自己的车出了什么事，基本上就拿不到钱了。

所以，还是要看商业车险。

2、商业车险

因为交强险只是用来赔付对方的损失，而且保额很低，所以需要购买商业车险。

怎么买？我们以后再谈。我们先来了解一下什么是商业保险。

(1)三大风险

汽车损坏保险:

车损险包含了改革前车损险的主体，同时结合了全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、无免赔额险、找不到的车损险第三者险，成为几乎只要车坏了就可以赔付的险种。

比如小王买有新版车损险，但是每当汽车被盗，玻璃破碎，汽车自燃，发动机进水损坏，

只要符合条款规定的条件，就可以赔付，而且是不带免赔额的，也就是说赔多少就赔多少，没有免赔额。

改革前，小王只买了车损险，所以他的车只因为火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等原因受损。，维修或报废造成的损失将会丢失。

玻璃、发动机等引起的其他问题。不会得到赔偿，除非他也买了其他附加险。

第三方责任保险:

第三方责任险支付给对方。只要你开车造成第三者伤亡或他人财产直接损失，就可以用三险为他人赔付。

比如新手停车或者开始撞别人车的时候，特别适合新手女司机；

举个例子，如果有人出车祸死了，残废了，受伤了，你要赔几千万，这对开车远比女司机莽撞的男司机更有用。

只是现在人越来越贵了，路上豪车那么多。原来高达500万的三者险保额已经不够了，银保监会直接提高到最高1000万，这样才能最大程度的补偿类似玛莎拉蒂酒驾案的受害者家属。

车辆人员责任保险:

也就是我们都叫的座椅保险，随车附赠。不管谁坐你的车，出了事，按座位赔钱。

举个例子，如果车主为自己的车投保了座椅保险，一旦发生事故，车主本人、家人或者朋友同事都会按照座椅来赔钱。

(2)十一种附加险:

先说五种新附加险。

单个车轮丢失的风险:

如果车主只有车损险，事故发生后，只有轮胎、轮辋、轮罩部分或全部损坏，车损险不予赔付。为了在这种情况下获得赔偿，保险公司推出了车轮损失险。

外部医疗费用医疗保险责任保险:

医保报销范围规定，应当由第三方承担的医疗保险不予报销:

在交通事故中，如果第三方受伤，医疗费用可能无法按照责任由医保报销，所以改革还增加了医疗保险以外的医疗费用责任险。

汽车增值服务专用条款:

这本质上不是保险，只能算是多花一点钱买服务。付费后有保险公司联系资源专门为车主提供服务，但花的钱相对便宜。

绝对特许经营的特殊条款:

这有点滑稽。和免赔额保险正好相反。如果买的时候没有免赔额，你应该赔的损失都是全额赔偿，没有免赔额。但是如果你选择了这个绝对免赔额条款，它甚至会给你一个免赔额，比如10%的免赔额，但是如果你赔的少，至少整体赔付会贬值。

就像外卖买的鸡蛋饼，全国统一套餐是鸡蛋加香肠加香菜。如果不吃香菜，需要点不加香菜的。如果不吃香肠，需要点不加香肠的。选择不加，整体价格就下来了。

除发动机水毁外的特殊条款和条件:

这类似于之前绝对免赔额特别条款中“不要用香菜”的选项。如果选择该条款，车辆涉水或被淹造成的发动机损坏，保险公司不予赔付，只是用来冲抵车损险中的涉水险。

我们来看看剩下的六种附加险。

新设备损失保险:

比如你在车上装了CD和真皮座椅，车损不赔，新设备损坏可以赔。

车身划痕损失保险:

车被刮花了，补漆或钣金要花一笔钱。这种风险可以投保。

期间修理费用赔偿保险:

这个保险政策是，如果车修好了，可以赔偿你这期间的交通费等等。

船上货物责任保险:

这是保证你用你的车去运别人的货，损害了你需要赔钱的情况。

精神损害责任保险:

我国在交通事故赔偿中，有精神损害赔偿的赔偿，所以有相应的保险赔偿。

机动车第三方责任保险，法定假日额外限额加倍:

简称节假日双赔，这个附加险的作用是将法定节假日的三险保障范围扩大一倍。

比如你平时买了100万的三责险，法定节假日开车出去玩，出了意外最高赔付200万。

了解了这些之后，我们再来看看如何购买最划算的车险车型。

1、交强险

是国家规定的强制车险。

不买就不上路，不上牌不验车。

如果路上没有张贴交强险标志，会被交警扣分罚款。

所以及时办理交强险就好。

2、三大主险

车损险:必须买

改革前，车损险只有本体，只赔付火灾、爆炸、倾覆、坠落等原因造成的损坏、修理和报废损失。比如后视镜掉落，大灯损坏，车门变形等。正常行驶时碰撞造成的。如果你去4S的商店修理，那就要好几万。车越好，损失越大。如果有车损险，可以走保险报销。

嗯，大家原来的车损险就是看车下的食物。

如果你开的是杂货车和拉货的面包车，很多人都懒得买。

如果自己开豪车，其实也没那么差，所以不喜欢买。

恐怕我的车是新车，对我来说很贵。撞见了很心疼，所以还是想买。

现在车损险中包含了很多附加险，比如盗抢险、玻璃险、不计免赔险和车损险都找不到的第三者险。这些附加险在很多情况下还是有用的。

比如车损找不到第三方保险，

不知道是哪个胆大包天的熊海子毁了我的车，找不到人，就自己掏钱，怒不可遏。

如果有赔钱的风险，帮忙分担一下。付钱的时候，至少你觉得舒服。

比如不计免赔险，汽车受损后保险公司只会赔付部分损失。损失小就好了。

大损失也有很多钱，但是多花一点钱不增加免赔额保险。

可以全额赔偿，车损越大越划算。

车损险擦在一起后，你要么不买，要么全买，

为了你自己的安全，你最好买下它。

因为是官方一起擦的，所以平时挑着买的车主都会觉得贵。

单个项目来说便宜，现在贵了，因为保险多了。、

三险:必须买

一起交通事故，受损的有四方:我方人员和我方车辆，对方人员和对方车辆。

自己的交强险用来赔偿对方的人员和车辆，

车损险是用来赔偿我们的车辆的，

对方的交强险是用来赔偿我方人员和车辆的。

看起来已经涵盖了方方面面，但是交强险的保额很低，只有20万，伤亡赔偿最高18万。

现在人的生命很宝贵，要付出几十万或者几百万的代价。

另外，现在路上豪车越来越多，三险不仅要买，还要增加保额。

建议三四线城市三险100-150万，一二线城市300万。

座位险:根据情况购买。

座位保险随车附送。不管谁坐你的车，出了事，你就按座位赔钱。

自己开车的人，无非是自己和家人等“圈内人”，亲戚朋友同事同学等“圈外人”。

我们和家人每年可以花几百块钱买一份保额上百万的综合意外险。不管是坐车还是外地，我们都可以买单，性价比很高。

但如果经常遇到亲戚朋友同事搭便车，或者假期下班后打算跑几趟的车主，

建议你最好买一份座椅保险，因为你可以保证你的家人都有保险，但不能保证每个坐你车的人都有保险。

如果没有保险，不好拒绝。不拒绝的话，出了事就要自己承担了。

最好有保险。

3、十一个附加险

因为数量大，我就不展开了，直接给出结论:

在十一种附加险中，只有两种值得购买:

三人假期限额双倍赔偿附加险:这个附加险的作用是在国家法定节假日发生意外，三人险的保额翻倍。通常三者险的保额是100万，节假日是200万，可以承担更多的赔偿。

这个保险特别适合喜欢节假日开车出去自驾游的朋友。强烈建议购买。

毕竟节假日出去玩的人多，再加上不守规矩的人多，出事的概率就更高了。

如果平时不开车上班，只是节假日多出门，可以用平时的三险保额买一个较低的额度。

加上这种额外的风险，你可以实现最大的成本效益组合。

附加医疗保险责任险外用:这个附加保险可以帮你损失掉医疗保险不赔的部分。

比如交通事故，你在管，对方住院。这种情况下，对方的医保是不会报销的。

你需要为三险买单，三险只有在你为对方买单的时候才会按照医保范围赔付。如果你有外用的医疗保险，就需要用这个附加险来赔付。

所以，如果担心伤者自己的钱不够，不如买一个。

其他附加险基本都是鸡肋，除了发动机水毁，可以根据情况考虑。

其余不建议大家购买。

1、车改后为什么有些人便宜了？有些人贵了？

很多车主反应车改后价格贵，也有车主表示价格便宜。

首先，可以肯定的是，换车后车险会便宜。

商业车险的定价原则和其他保险一样，也是由精算师用一系列系数计算出来的。

被回调的就是这些系数。

附加费用率:从35%降低到25%。这对很多车险中介来说将是一个沉重的打击，因为他们的佣金很大一部分来自这部分，费率降低，收入自然减少；

自主定价系数:原自主核保系数×自主渠道系数，改革后二合一统一0.65-1.35。

NCD:综合改革前是0.6-2.0，即3年无理赔有6折优惠；全面改革后是0.5-2.0，也就是4年无理赔打5折。

据说不能实现优惠。以江苏省为例。

假设基准纯风险保费6000元，车主4年无理赔、无交通违章，这次能得到多少优惠？

理论上，全面改革前的最低保费:

[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75 = 3177元；

全面改革后的理论最低保费:

[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65 = 2340元。

忽略复杂的算法，我们来看结论:

价格下降了26.3%，相当于打了74折。

但现实中，为什么有人说贵？

这是因为原来的车损险只有车损险的车身，价格很便宜。

这次改革直接把其他六个附加险合并到车损险里，保障提高了，价格自然会变贵。

而且很多车主并没有购买其他附加险。现在车损险包含了其他附加险，保费自然会上涨。

而如果车主之前买了全险，这次改革后保费会更便宜。

2、为什么要把各种附加险糅合到一起？

这个改革，很多车主都有很多抱怨。为什么很多附加险明显很鸡肋？监管为什么要捆绑销售？

其实从监管的角度来说，目的是减少纠纷，而“组合”这些附加风险的目的是减少纠纷。

以前各个车险公司不一样。有人买了这个附加险，有人没有。

这会导致同样的前照灯损坏、挡风玻璃破裂等。万一发生事故。有的人付钱，有的人不付钱。

但是没有得到理赔的人，看到别人赔了，也不管自己有没有这个责任，就开始胡搅蛮缠。

会和保险公司发生纠纷。

至于监管，他们想减少纠纷。

加油！拿着！不如直接规定车损险，让各家都一样。

就像重疾险常见的25种重疾被开出死亡的处方一样，

目的是统一“度量衡”，减少纠纷。

3、怎么买最便宜？

车险对于一群老司机来说永远是最便宜的。

无论是交强险还是商业车险，都会根据车主的风险状况进行折扣和加价。

此次改革将强制保险的折扣价从30%降至50%，并进一步提高折扣。

在商业车险自主定价系数中，监管也鼓励保险公司扩大驾驶员过往违章记录的考核时间，

鼓励小碰撞在线处理，不影响来年车险保费增长，设置自主定价系数的上下限。

这是在间接鼓励车主安全驾驶，既安全又经济，对开车稳的老司机最友好。

4、三者险会全部赔偿对方的损失吗？

三险不会赔偿对方的损失，比如在事故中弄伤了对方，

我们的三险只有在支付对方医疗费用时才会在医保范围内处理。

但是在治疗过程中，基本上都有一些医保范围之外的药物，

这三种风险是不会赔偿的，但是可以买之前的外医附加医疗保险责任险进行赔偿。

5、怎么申请理赔？

和以前没什么区别。你需要报案才能申请赔偿。

举报流程大致如下:

一定要先给保险公司打电话，

超过48小时不向保险公司报案，保险公司可以拒绝理赔。

一般可以打各个公司的客服。

报案后，保险公司会来现场查看现场，拍照。

然后把车开到修理厂评估损坏情况，

定损时，保险公司、修车厂、客户要共同参与。

当然，我之前说的只是当一个人有危险的时候，

举个例子，如果你倒车撞上了墙，跟着它就行了，

高速公路上发生碰撞事故，该救人的人先救人，能协商的人先协商。

不要怕吵架，谈不拢就找交警。

打电话给交警，然后打电话给保险公司。

2021年车险购买攻略就介绍到这里。

公子还想强调一句话:

人永远比车贵。不给自己的车上保险，家人和自己却在保险上裸奔。

一句话，一句话，

祝各位车主一路平安，万事如意。

有问题就问我。

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