新商盟订烟系统(新商盟手机网上订货)

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本台记者郑北京报道。

“银行烟草贷款会半小时到账，五分钟放款，以贷还贷，三年循环。”一位引流银行的烟草贷款中介在朋友圈这样写道。中介朋友圈显示，烟贷的出资人包括消费金融公司、小额贷款公司以及国有银行、股份银行、城商行等金融机构。

烟贷最早出现在2014年。当时是银行开发的创新型小额信贷产品，现在已经成为各路资本积极布局的贷款场景。与此同时，为贷款机构提供烟草贷款中介平台、为贷款机构提供风险控制的第三方金融科技服务商，也有意在这个极不规范的千亿级小额信贷市场中分一杯羹。

日前，上述引流银行中介人士对《第一财经日报》记者表示，虽然各种资本都开始进入烟草贷款领域，但其获客方式和定息方式不同。

为什么烟草贷款受到越来越多金融机构的追捧？

烟草贷款又热了。

所谓烟草贷款，是指银行、小额贷款公司等资金向从事烟草销售的超市或商店经营者发放的满足其生产经营活动资金需求的商业信用贷款，或消费金融公司向经营者发放的消费贷款。出借人需要有烟草专卖零售许可证(俗称“烟草许可证”)。

烟草业一直有巨大的市场空。国家烟草专卖局此前公布的数据显示，2019年，烟草行业共实现工商税收利润12056亿元，同比增长4.3%。烟草这一子行业成为资本热捧的对象，产业链最后一环烟草零售商的融资需求受到关注。

据了解，目前金融机构的烟草贷款业务主要依靠国家招商渠道。金融机构提供烟草贷款资金，第三方平台借贷机构提供获客、风控等服务。在这部分中，一些数据服务商往往作为第三方，他们收集并处理用户的点烟档口、过去一年的平均交易笔数等信息。(注:卷烟预订摊是烟草公司通过指标对经营者能力的量化)

记者获得的一份烟草贷款信息认证授权协议显示，用户通过相关烟草业务订单作为增信措施申请贷款，填写卷烟网上订购系统新业务联盟的账户信息，并将账户信息提供给第三方，第三方授权第三方对相关信息进行分析处理，然后传输给出借人进行评估。

孟新是中国烟草总公司下属的卷烟零售商在线订购系统。公开资料显示，截至2019年，其覆盖了560万家卷烟零售商。

据零一研究院院长余百成介绍，烟草零售商的数量非常庞大，而且业务具有地域性。开展这类金融业务，首先需要获得类似于“新商盟”平台的业务数据支持和营销支持，同时结合其他风险控制措施，防止骗贷和过度授信。

在烟贷业务中，除了出资人和烟商，还有第三方平台进行导流和风险控制。以网新新连云金融信息服务(浙江)有限公司(以下简称“连云金夫”)为例，该公司是与传统金融机构合作针对烟草零售渠道的信贷产品，帮助用户接触或寻找合适的金融机构提供贷款，并提供渠道资源服务。

根据大中华金融(00431)的公告。HK)对新云联投资有限公司的收购，新云联投资及其关联公司(包括云联金服)主要集中在通过中国烟草专卖局审批并取得烟草专卖资格的约560万烟草零售商。他们以烟草渠道为基础，发展非烟草商品电子商务业务、金融业务(包括小贷业务)、广告业务等。赋予烟草零售商权力，辐射和覆盖吸烟者及其接触者。截至目前，目标公司拥有440万烟草零售商注册用户。

黄金公司避免与银行对抗。

随着银行和小贷公司的陆续进入，持牌消费金融公司也开始尝试。

一家刚刚布局烟贷场景的消费金融公司人士告诉记者，公司刚刚试水烟贷场景，怕同行跟风，失去先发优势，所以目前布局很低调。

贷款从业者告诉记者，目前消费金融公司对流量场景的竞争越来越激烈，新的场景意味着新的流量。

但需要强调的是，与其他金融机构发放单笔最高额度为50万元的经营性烟草贷款不同，消费金融公司发放的是上限为20万元的纯信用个人消费贷款。

记者(暗访)从烟贷第三方数据服务商处了解到，其风控依据主要来源于烟草经营许可证、烟草订购量以及最近一个月的信用记录。与银行相比，消费金融公司对商户订购香烟的金额要求较低。某股份制商业银行要求烟草零售商订货3万元以上。“填写(新商业联盟)香烟订购账号，就可以订购足够的香烟。征信要求低，只要最近一个月没有征信逾期记录就行。”

记者以主要卷烟零售商的身份咨询银行贷款业务员得知，只要有烟草许可证，就可以申请最高50万元的经营性贷款，年化利率8%，最多36期。

根据消费金融公司烟贷推广手册，烟贷产品最高额度为20万元，月利率为0.69%(相当于8.28%年化利息)，最高额度可分为24期。

乍一看，利率分化似乎并不明显。

但记者了解到，在办理贷款的过程中，需要收取一些担保服务费。“有些渠道(代理商)会向借款客户收取一定的费用。”某消费金融公司人士表示。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文指出，与银行相比，消费金融公司的资金成本并不占优势，两家公司的借款人群体会有一些差异。但也要注意，同质化的信贷产品可能导致客户群体重叠，消费金融公司应避免对银行的烟草贷款客户重复授信。

“对于烟草贷款客户的争夺，消费金融公司应该比银行更灵活地发挥，提高贷款的便利性，更深入地切入产业链，在一些特定领域扎根。”陈文补充道。

余百成告诉记者，“经过几年的快速发展和规范，消费贷款机构在不断寻找优质的消费金融客户。烟草业务总体稳定，烟草零售商的客户群相对优质，日常有经营贷款和消费贷款需求。烟草贷款产品的推出，显示了消费贷款的客户细分特征。”

余百成介绍，消费金融机构通过“新商盟”等平台获取这一客户群体的业务数据支持，再结合征信等其他手段进行风险控制，使这一消费贷款业务得以快速线上开展。

“这种贷款更类似于场景包。烟草销售资质不一定代表你的规模和实力，风险控制没有想象中那么容易。这类贷款的风险仍然来自于无法判断资金是否用于经营。”一位消费金融从业者曾对记者这样表示。

在消费场景下，发放给烟草零售商的20万消费贷款不能用于业务，甚至可能考验入局消费金融公司的风控能力。