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其实熟悉支付市场的朋友都知道,支付行业从最初的热门风口到现在的泛滥。卡申集团可以说市场上的各种POS机已经泛滥,各种商场和路口免费送货,各种费率。有什么问题吗?所以今天卡神团就和朋友们聊聊POS机费率的计算方法。朋友们,我们来看看细节。
首先卡神集团先普及一些简单的基础知识。有没有朋友有这样的经历:结账的时候,店员会含蓄的说:今天POS机刚刚坏了,请付现金。。。“为什么?因为消费者刷卡,商家要支付一定比例的手续费。比如今天吃饭在餐厅刷卡花了1000块钱。但实际上商家拿不到1000元。商家拿到994元,付了6元手续费。这也是一些商家要求顾客额外收费的原因之一。所谓的费用去哪里了?分别由发卡行、银联、收单机构收取。也就是说,在手续费改为96之前,商家要支付0.78%的手续费。三个分支比例为7: 1: 2,食品娱乐消费最高为1.25%。1万元需要125元的手续费。这种情况直到2016年9月6日才有所改变。这就是所谓的96费改。
96费改前,发卡行:0.55%,银联:0.08%,收单机构:0.15%。96%的费改后,这个比例变成发卡银行0.45%,银联0.065%,收单机构0.085%。下面,卡申集团继续分析这三家机构的成本和利润。
1.银行(发卡行),这是“手续费”最大的一块,0.45%分给银行。看起来银行拿到的钱最多,实际上银行不赚钱。因为银行要提供三大福利:1)积分换礼品;2)免息期;3)各种权益,羊毛。其中“积分换礼品”,虽然各大银行夸得眼花缭乱,但平均下来大致是0.2%,各家银行可能会有细微差别。各种权益,羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂时不投入成本讨论。这样银行拿到0.45%,扣除0.20%的赠品,还有0.25%,负责你的“免息期”。一般情况下,普通客户的账期并不紧张。假设平均免息期为42天,“资本成本”约为每年3%。也就是你在商户刷卡,银行会借给你一个半月年资金的3%。所以从这里可以看出,银行不是按这个利率赚钱的。如果遇到账单日还款日期非常准确,羊毛很强的DLB,银行光靠费率就亏了。银行发行信用卡的主要利润来自于账单分期利息收入、逾期高额罚息等。
2.银联,早在90年代,我刷卡的时候,不知道大家还记不记得。如果朋友去“第一百货”买东西,收银台前有十几台POS机。如果刷中国的银行卡,收银员拿出一个中行POS。如果刷工行卡,收银员拿出一个工行POS。如果刷建行银行卡,收银员拿出一个建行POS。直到“金卡工程”,该项目的一个重要目的就是“互联互通”。从此收银台只有一台银联POS机。现在流程变成了:信用卡-银联-银行。其中,银联收取0.065%的手续费。银联收取的费用似乎是三个环节中最少的,但相应的,银联付出的人工和成本也是最少的。所以银联是最赚钱的。
3.收单机构,收单机构是一个人力巨大的行业,从业人员有几十万。朋友逛街,营业员拿出一个POS机刷卡,朋友从来没想过,这个POS机多少钱?这台POS机是怎么到每家店的?干这行的,叫“收购”。接单就是扛着十几台机器,跑各个店铺,装机器;每月回访一次。如果打印纸用完了,免费赠送一个新的纸卷墨盒。纵观国内几千万商家,这都是靠人力完成的。此后,运维每月也会上门。“收货”是一项劳动密集型的工作。街边小店扫过去签协议。在整个佣金蛋糕中,“收据”占了那一点点,天气好。所以,收单是微利,赚点辛苦钱吧。
从上面的分析,朋友们可以看出,“支付”的链条利润非常小。在海鲜酒店吃一顿饭,刷完这1000元,龙虾和河蚌的毛利可能有几百元之多,但支付环节只分了6元:收单+银联+银行。每个机构都赚几分沙子。所以没有佣金的交易是没有积分的。这也合情合理。
比如限额20万,免息期一个半月的白金卡。即使按照银行内部核算,也应该接近750元的资金成本。最早持卡人通过刷封顶机收取80元手续费,然后按照2/1/7的比例分成,银行来了56元。所以银行很生气。按照银行内部的大数据核算方式,持卡人刷0.6%的银联标准机,银行可以拿到0.45%,扣除积分回馈后还有0.25%,勉强支撑成本。因为银行内部会计算,当持卡人的损失达到一定程度。银行会找借口封卡。借口是什么并不重要。反正持卡人是不能进行交涉的。
还有一种情况是跳码机和离线跳线:设定跳码一直存在。现在很多网上交易,也就是网上快捷支付渠道都有应用。有网友表示:最近一笔5000元以上的交易,跳过了打折课,5000元以下的跳楼者跳得很快。线下价格远高于线上价格。96费改以来,明文规定刷卡费率不得低于0.6%。但很多公司为了抢占市场,推出低费率让用户注册使用,却不知道背后的阴谋。为了自己的卡安全,他们远离低利率。毕竟羊毛出在羊身上。
看了以上三家机构分钱的具体原因和数量,卡申集团认为,朋友们已经明白,费率固定在0.6%,银联的成本无法降低,所以成本是固定的;如果银行手续费降低,对信用卡不利,信用卡会降低;单个机构硬支出的成本是无法改变的。以上两项硬支出加起来,收购机构成本约为0.52%。
那么市面上费率低于0.6%的POS机是什么情况呢?朋友们经常可以在市场上看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器。你可以想象一下,这些第三方支付公司、收单公司、代理商,不仅一点利润都没有,还亏损。再加上公司的运营成本,人员成本,售后服务,这些都是资金。不做慈善家肯定是不可能赚钱的。所以这些低费率的机器会悄悄跳到公益和优惠商家来降低成本,从中获利。他们挤出来的是银行的利润。说到底,银行的收入变少了,所以最后商家还是有利可图,受伤的只是用卡者自己!
卡组总结:朋友们,设身处地。如果你是银行,免费提供信用卡给客服,提供各种活动,羊毛,免息期。结果客户天天刷这些优惠的、公益的商户,让银行赔钱。如果是你,你会怎么做?这也是很多持卡人被银行减少和封杀的原因之一。收单机构、支付公司、代理机构都不是慈善家,银行也不是,所以减额封卡是最直接有效的方法和结果。所以不到0.6%的机器POS刷量容易减额,封卡,关暗室。卡神团告诉朋友,其实POS机不是费率低的那种,也不可能比一万元低几块钱;并不比谁的机器便宜,再便宜也不值那个钱保障。最后,卡神团希望朋友们能知道,便宜的POS机和费率,如果出了问题,真的很麻烦,尤其是和钱挂钩的。如果他们不到,那就不是几块钱的事了!相对于朋友的信用卡优惠,这个金额要自己考虑。至于那些寻找非破坏方式的朋友,卡神团队只说最后吃亏的都是他们。朋友这么说?希望这些信息对朋友们有帮助。
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